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金融电子化下的银行创新与风险防范
作者: 陶艳艳 / 时间: 2013年 7月号

金融创新指方向

《》:首先祝贺您出任交通银行董事长,这也是众望所归。从行长到董事长,可以说有个更广阔的舞台,您对交通银行的未来有怎样的发展设想和战略规划呢?

牛锡明:谢谢!我是2009年底加入交行管理团队的,后危机时代的金融市场环境更加复杂,在这个过程中我与交行结下了很深的感情。实际上无论处于什么位置,我都同样心系交行,关注它的一举一动,希望它能够稳步健康地成长发展。

总结过去的发展经验,面对瞬息万变的市场环境,我想简单概括未来交行的总体发展设想就是“三个坚持,一个特色”。

一是坚持“两化一行”的既定发展战略,着力提升跨境、跨业、跨市场的经营能力。2009年,交行审时度势,提出“走国际化、综合化道路,建设以财富管理为特色的一流公众持股银行集团”的“两化一行”发展战略。四年来的实践充分证明,这一战略顺应行业发展趋势,符合交行实际情况。未来交行将继续以“两化一行”战略引领改革发展,将国际化、综合化经营优势转化为业务拓展和客户营销的“利器”,通过机制、平台、项目等多维驱动,努力实现各个板块条线、各类经营单位的高效协作。比如,完善境内外、离在岸联动业务的定价机制和利益机制,鼓励客户共享和项目互荐;建立联动业务效果评价体系,针对跨境人民币、私人银行、银行卡等战略性业务,逐个研究联动协同机制,推动联动业务的发展。

二是坚持“创新驱动、转型发展”,由资产持有型银行向交易型银行转变。随着以金融市场体系建设为核心的上海国际金融中心建设的稳步推进,我国金融市场将不断发展壮大,交行将借助总部位于上海的优势,积极介入货币、债券、外汇及衍生产品交易等各个市场,做大做强金融市场业务,积极打造交易型银行。交行将扩大非信贷资金运作渠道和规模,优化资金投向与资产配置,充分发挥本外币做市商优势,积极参与货币和债券市场交易;在保证流动性的同时,扩大利润增长源。同时,将增加衍生工具的配套运用,尝试人民币外汇业务跨市组合交易。交行将充分调动总分行两个层面的积极性,加强对分行资金业务的支持,推广新型交易分部模式。

三是坚持“依法合规、稳健经营”,把交行办成高品质、高质量的银行。金融业是高风险行业,经营管理上的任何疏漏都可能造成巨大损失,而未来两年也将是风险防控压力最大的一段时期。在新的严峻形势面前,交行将坚守“底线思维”,把风险管控置于更加重要的位置,统筹兼顾发展转型、业务管理与风险管控三者之间的关系,确保资产质量稳定、风险可控。具体而言,一方面是要完善全面风险管理体系,推动全面风险管理体系在基层“落地”,持续提升风险防控工作的有效性;另一方面是抓住管控重点,做细做实风险化解工作,加强钢贸贷款、理财产品、民间借贷、融资平台以及房地产、船舶、光伏等行业的重点领域风险管控,关注过剩产能化解过程中的潜在风险。

交行不仅要做大做强,更要做专业做特色。近年来,通过锐意改革和大胆创新,交行在财富管理市场上形成了一定特色,成功推出了蕴通财富、私人银行、沃德财富、交银理财等“财富管理”品牌,为众多高净值的公司和高品质的客户提供高品质、个性化的金融服务,初步形成了较为独特的竞争优势。未来交行将坚定不移地走差异化发展道路,着力打造财富管理特色,从细化客户分层体系、搭建成熟的财富管理平台、丰富产品线、培养构建人才队伍等方面持续推进,提升财富管理服务能力。

《》:您在最近的财富管理峰会上曾说“面对国内外经济形势的风云变化,面对着金融危机、资源短缺、环境恶化等多重压力,不创新,必落伍”,您是怎样看待金融创新的?您认为金融创新的核心是什么?

牛锡明:中国与世界经济金融市场的融合度已经越来越高,无论是宏观经济大环境的动荡和变化,还是信息技术层面的日新月异,甚至微观消费者偏好的升级改变,都对银行业的服务现代性和产品多样性提出了更高的要求;在人类历史上,金融创新的需求从来没有像今天这样广泛和深入。尤其是近年来,第三方支付机构迅速兴起,跨界创新层出不穷,云计算、物联网、3G移动、大数据等技术应用已迅速渗入社会生产和生活的各个方面。在这样的背景下,创新才是银行业持续发展的不竭动力,是超越形势变化的根本之道。金融创新的核心是理念、机制和人才。理念不更新就没有创新源头,机制不落地就难以推进创新,没有人才,创新就只能停留在理念上、成为乌托邦。

从内容上看,金融创新涵盖了产品、服务和管理等各方面。其中,产品创新是金融创新的重要内容,因为产品是银行生存与发展的基本载体。与企业注重使用价值与价值统一的有形产品不同,银行的产品是价值与服务统一的无形产品。只有充分发挥理念、机制和人才三者的合力,保持金融产品服务持续的生命力,商业银行才能够自如应对市场环境的诸多变化。

产品创新中最重要的是建立产品创新体系和产品创新评价体系。产品创新体系包括五方面内容:一是明确产品创新需求源、畅通创新渠道、整合创新需求。即明确需求从哪来、通过什么渠道上来、谁来整合需求等等问题。二是做好产品创新的推动工作,要理顺创新机制,明确创新管理的责任人和管理职责,做好重大创新产品的决策以及有效防范创新风险。三是要以客户需求为核心实施产品创新。贴近市场的人最了解客户需求,创新根本上还是来源于市场、来源于业务,因此,要让分行、前台和客户经理成为提供客户需求的主力军和创新需求的发起端。四是要建立产品创新测试中心,让创新测试贯穿整个产品的生命周期,不但要通过测试了解产品与客户需求的契合度,也要做好产品风险的评估。五是建立产品创新反馈机制,根据市场状况不断反馈和矫正创新过程,及时发现和解决客户需求的变动潜在风险。

要真正完善金融产品的创新驱动,还必须要有反馈机制,即要建立产品创新评价体系;树立“以客户为中心”的创新理念,“从客户中来,到客户中去”,以市场评价和综合效益作为衡量依据,动态改进产品创新。一是要从数量和质量两个方面,评价分行辨识客户有效需求的能力,特别是分行挖掘客户潜在需求的能力。二是要从数量和质量两个方面,评价总行部门对客户需求的整合能力。三是建立产品的后评价体系,要从产品投产后一定时期内的销售、收入和客户反馈情况来评价产品创新的效果。四是建立投入产出评价体系,从投入产出情况对产品的盈利潜力和市场的可持续性做出判断,为经营决策提供参考。

《》:我们知道,交行在金融创新上早已起步,而金融创新也将在交行未来发展中成为重要力量。目前交行在金融创新上已取得了哪些成果?您认为在金融创新当中需要注意哪些问题?

牛锡明:交行于2008年成立了创新实验室,通过跟踪、研究、应用前沿信息技术,结合银行业务,专业服务于交行创新与转型。近年来,有关互联网金融、智慧网点、大数据处理、风险管控等方面的一系列创新成果已转化为实际应用的产品和服务,在金融创新领域创出多项第一,并取得了良好的经营业绩和市场反应。

如在零售领域,交行推出的手机银行处于业内领先地位,“e动交行”已成为移动金融领域支持终端范围最广的手机银行。在资金业务领域,交行的供应链金融服务“蕴通财富”通过融入供应链的每个贸易环节,解决了供应链上中小企业融资难、融资成本高的问题,提高了整条供应链的运转效率。在渠道建设方面,交行还着力打造“人工网点+电子银行+客户经理”的“三位一体”经营模式,加快综合型网点建设步伐,加大自助渠道和电子银行建设力度,构建以人工网点为支撑、电子渠道为延伸的业务拓展渠道。并且,交行还推出了“智能银行”,通过人工服务与自助相结合,实现了“无人银行、有人服务”的经营理念。

我认为,在金融创新中要重点关注以下三方面问题。一是要以客户需求为核心实施产品创新和服务创新。客户的需求、体验、感受要成为商业银行产品创新的基础,不能闭门创新、不能为自己创新、不能为创新而创新。商业银行要根据客户的不同细分需求提供差异化、综合性的金融服务,提升银行特色、打造核心竞争力。二是要把握好创新与监管的关系,使创新成为业务发展与监管的粘合剂。适宜适度的金融创新能够推动金融业持续稳定发展,而超越金融监管限制的创新就有可能成为脱缰的野马。因此从大局出发,商业银行不能将创新与监管对立起来,不能为了创新与监管部门博弈,而是要配合金融监管的要求理性地创新,在稳步发展银行业务的同时,也推进完善金融监管体系。三是要把产品创新、服务创新、管理创新有机地结合起来。产品创新、服务创新和管理创新构成了金融创新的重要组成部分,三者相辅相成,在商业银行的实践中应有机结合、同步推进:产品创新能让客户得到实惠,服务创新能让客户得到享受,管理创新则能提高服务效率。

 

电子金融放光彩

《》:互联网金融是当下金融创新中的热门话题,您在这个领域也颇有建树。在您眼中,互联网金融何以成为大家追逐的焦点?它对银行业的发展有怎样的意义?与传统金融模式相比它有哪些优势?

牛锡明:迄今为止,以互联网为代表的现代信息技术已经将多个传统行业重新洗牌,而在金融业似乎也已出现这样的苗头,互联网金融正在撼动百年传统银行的稳固地位,对商业银行持续生存的挑战吸引了各界人士的关注。近年来,大企业在加速传统意义上的金融脱媒,如发债、上市等的同时,产融结合也明显加快,如通过新设、并购、参股非银行和银行金融机构等多种方式渗入金融业,推进了银行的同业竞争。当商业银行将目光更多地投向中小企业和小微企业时,却发现许多互联网公司、电子商务企业已开始借助其广阔的交易平台和庞大的交易数据进入小企业贷款领域。面对来自这几方面的夹击,银行生存空间越来越小。

在数字化金融时代,基于IT技术的发展,互联网金融在技术上完全能够替代商业银行的功能,但我认为,在实现金融管理和风险控制方面能否完全替代还是未知数。银行体系作为现代市场经济的核心,在市场调节和政策传导方面发挥着重要的基础性作用。金融是经济的核心,经济的稳定离不开金融的稳定。只要中央银行体系没有改变,中央银行发行货币控制通胀的职能继续存在,银行体系作为调节市场经济、传导宏观政策的主渠道功能也就继续存在。互联网金融给货币发行创造、资金价格决定等一系列金融运行的机制带来了冲击,还有可能放大和扩散金融风险。目前纯粹意义上的自金融仍然处于灰色地带,相关行业监管、业务规则等方面都近乎空白。借贷活动是以信用作为基石,银行体系作为建立健全社会信用体系的中枢,在保障社会安全性方面仍将发挥关键作用。

实际上,互联网金融是信息技术发展到一定阶段在金融领域的必然产物,它冲击了通过实体中介实现金融活动的传统方式,将彻底颠覆传统商业银行的经营模式、盈利模式和服务模式。为此,商业银行必须做出变革。从根本上而言,互联网金融的核心还是金融属性,遵守的还是金融规则;而资金中介和信息中介是商业银行作为金融中介最基础的两个功能,降低交易成本、分担风险、提供流动性、缓解信息不对称是银行最主要的任务。因此,银行要成为金融平台和信息平台才能应对互联网金融的挑战。未来,银行在金融服务中的角色,近似于信息行业中的系统集成商,银行的主要职能是联合各方,整合各种不同的产品,为客户提供全方位财富管理方案。例如,通过与第三方支付公司的合作为电子商铺提供融资、现金流、供应链管理等服务;通过与电信运营商的合作为客户提供移动商务综合化解决方案;通过与管理软件运营商的合作,为客户提供财务管理、企业管理增值服务;通过与教育咨询行业的服务合作,为客户提供出国金融、留学汇款等一揽子的服务等等。

我认为,商业银行具有客户、网络和信誉的优势,完全有能力应对互联网金融挑战。在数字金融时代,网络是竞争客户的基础,银行业最终要靠电子网络打天下。交行“人工网点+电子银行+客户经理”的“三位一体”网络建设就是应对互联网金融挑战的方式之一。在人工网点建设方面,交行确保全行网点总量长期控制在3000个以内,从“做大做综合”和“做小做特色”两个方面提升网点产能。“做大做综合”,即交行力争用四到五年,建设成700家左右具有较高业务规模和较强销售能力的综合型旗舰网点;“做小做特色”,即结合客户和区域特点,试点推进并建设人均产能较高的特色型或专业化网点,如“现金自助+客户经理”模式的“社区银行”,依托新型机具和业务职能重新整合使客户可方便地办理各类现金存取款、转账等业务,最大限度压缩柜台,定期或不定期开展以社区生活为主题的小型沙龙活动,将业务办理、服务体验与产品营销融为一体,将“社区银行”打造成社区的“贴心型、便捷型的家庭银行”。在电子银行建设方面,交行正在加快提升银行电子化水平,未来交行电子网点与人工网点的比例要达到51,即电子网点要达到15000个左右。在客户经理队伍建设方面,由于客户经理承担营销目标市场和客户、提供金融产品与服务等责任,未来交行人工网点的客户经理配比要达到50%。同时,充分运用各类自助设备和远程服务手段,探索以客户自助服务为主、客户经理咨询引导为辅的“微银行”服务模式,通过远程银行为全行中端客户提供一对一管户式客户关系管理及资产管理服务,尽量通过电子渠道为客户服务,推进电子分流率达到80%以上。

《》:时下还有个热门词汇叫“金融电子化”,我们在一些会议和媒体上发现,有人将其与互联网金融混为一谈,有人则认为这是两个完全不相干的概念。您是如何理解金融电子化和互联网金融的异同的?两者之间有什么联系?

牛锡明:我认为,金融电子化和互联网金融的主要区别在于是否改变了金融经营模式。

目前,以互联网为代表的现代信息技术已经将多个传统行业重组洗牌,磁带、胶片、唱片陆续消亡,传统零售百货也面临巨大挑战。同样,互联网也直接推动金融业发生深刻变革,给现有银行体系带来巨大挑战。从金融业务形态看,在支付结算领域,第三方支付公司已经成为网络支付的重要力量;在信贷领域,人人贷、众筹融资等新模式异军突起。必须承认,商业银行已经不再是客户办理“存、贷、汇”业务的唯一渠道。从金融发展史看,金融的本质是资金融通,在金本位时代,这种融通的中介是传统商业银行;在纸币流通时代,是包括银行、证券、保险等机构在内的金融体系;而在数字化金融时代,又扩大到了第三方支付公司、人人贷、众筹融资等互联网金融。可以说,互联网金融并不简单是技术和渠道的革新,而是颠覆商业银行传统经营模式的一种全新的金融业态。

而金融电子化,则是采用现代通信、计算机、网络等现代化技术手段,实现金融服务的自动化、信息化和科学化,提高传统金融服务的工作效率,降低经营成本,为客户提供更快捷方便的服务。因此,金融电子化还是在原有的金融框架内,即对金融业务实施电子化,而不包含颠覆传统商业银行经营模式的意义。

《》:风险控制总是银行最重要的工作之一,要实现金融电子化、发展互联网金融也不例外。但是,在互联网金融这样一个虚拟平台上,信息不透明甚至造假的情况屡见不鲜,客户身份认定存在不确定性,交行要怎样应对由此带来的风险呢?

牛锡明:互联网金融实际上代表着银行业未来的发展方向,但互联网金融要想做大,必须做出两点改革:一是要符合监管要求。任何经济金融形态都需要在监管框架下有序发展,互联网金融也不例外,因此,相关监管体系需要建立并完善起来。二是要有风险控制能力。互联网金融的自我约束和自我风险控制机制应该如何建立,这是一个技术难题。目前,金融业盈利机制建设比较完善,而风险控制机制则相对薄弱;大家往往倾向于关注利润,而难以察觉潜在的风险。利润当期性与风险滞后性这种错配在金融业的经营中一直存在,因此,风险自我约束和自我控制机制的建设与完善也是金融活动中的一个非常重要的环节。

金融安全关系经济社会稳定大局。目前互联网金融形态只是初具雏形,在监管认定、风险控制、信用体系等多方面存在问题,盲目冒进可能放大经济和金融风险。因此,银行发展互联网金融,要从零开始,循序渐进,在业务发展中逐步建立和完善风险约束和控制机制。在实现路径方面,我认为可以分三步走:首先,依托互联网建立支付中介平台,开展与其他资质良好的金融机构、通信运营商、第三方支付公司、企业等的广泛合作,通过丰富平台服务内容,向用户提供一站式的支付服务。在支付领域中,风险控制的重点是建立实名制、身份认证、明确参与各方权责与资金安全保障机制。其次,要做信用中介平台,为资产管理业务服务,实现理财等金融产品以电子渠道为主进行销售。当前金融市场形态多样、交易活跃,各机构之间的协调发展有更广阔的空间;银行应借助在资金、渠道、客户、风险管理、IT系统等方面具有的优势,突破原有的独立商业模式,通过信用中介平台的方式打通多元化融资渠道,丰富理财产品线,同时依托平台提供的实时动态,将资金流与信息流加以匹配与管控,实现对风险的有效控制。最后,做信贷中介平台,先从小额做起,推进实现小微企业和个人通过信用积累获得资金支持的渠道,为他们提供互联网金融服务。在信贷平台上,通过整合挖掘企业和个人的实时交易数据和信用记录信息,可实现对资金流、信息流、物流“三流合一”的综合管控,有效降低风险并提高互联网形式下的融资服务能力。

《》:多年来,传统金融模式已经建立了一套完整的社会信用体系,而互联网金融作为一个新生儿,很多方面还不成熟,您认为如何做好互联网金融的信用评价体系?

牛锡明:做好互联网金融的信用体系既有利于提升银行自身的信用等级,又有利于推动全社会信用体系进一步完善。而从资金提供与需求的双方渠道来看,互联网金融对于信用体系的完整性和有效性要求更高;这一体系的建立和完善需要依赖传统银行模式所总结的经验与互联网技术的创新力。我认为有以下几个问题需要解决:

第一个是客户身份认定问题,即怎样保证客户的真实性。尽管互联网金融在信息透明度和交易成本方面有其独到的优势,但是由于在身份认定上采取非实名制,且缺少对于客户信息安全的保护机制,使得当前的网络信用环境无法与社会信用体系形成有效的对接,身份认定的障碍将影响信用体系的建设。

第二个是交易的真实性问题。互联网形式下的交易过程虚拟化程度高,真实性不易考察验证。如果资金流向记录与实物配送一一对应,严丝合缝,且交易额度不大,那么交易风险基本是可控的;但如果钱物分离、难以契合,金额也超出一般水平、明显扩大,就另当别论了。

第三个是反洗钱问题。互联网金融较高的虚拟性为洗钱活动提供了不少便利,可能成为洗钱活动的新型载体;与传统意义上相比,网络洗钱更为隐蔽、全球化程度更高、成本更低廉。如果不能管控洗钱风险,互联网金融也将受到限制,难以健康发展。

《》:发展互联网金融无疑需要大量软硬件的配合,交行在硬件设施、人才储备等方面做了哪些工作呢?未来发展的难点还有哪些?

牛锡明:在互联网时代,只有在客户生活轨迹信息和企业内部运营信息等大数据的帮助下,银行才能为客户提供个性化的金融服务。目前,商业银行发展互联网金融的难点就在于资金流、信息流、物流的三者的有机结合。银行常年做资金业务,在资金流管理方面还有优势,但对信息流、物流重视不够,这“两流”的管理能力就相对较弱,特别是在外部合作资源和其他社会化资源的有效整合方面还不够深入;因此,除一些资金交易外,客户在生活和商务活动中还有大量的服务需求没有得到满足,银行服务客户的流程与客户生活和企业内部运营流程的深度匹配和整合也存在差距,还不能真正做到随时随地、全面综合地提供服务。

银行要发展成为互联网金融,就必须把资金流、信息流、物流紧密结合在一个平台上;在现阶段,至少要把资金流和信息流紧密结合在一个平台上。目前,交行已与全国大型汽车厂商进行深度合作提供金融方案,根据全产业链、全资金链的特点,贯穿汽车生产、流通、销售全过程,全面整合产业链的上游部件供应商、中游汽车制造主机厂、下游汽车销售商和终端汽车用户,以及与汽车金融公司和财务公司合作的信息流、资金流和物流信息,为各参与方不同时间节点上的金融需求提供解决方案,实现企业金融、个人信贷和信用卡服务的全方位的跟进。

 

综合经营迎挑战

《》:随着信息技术的发展和金融创新的深入,许多其他银行也在摩拳擦掌,希望在互联网金融上分一杯羹,让自己不成为“21世纪灭绝的恐龙”。交行要如何应对竞争中的挑战和机遇呢?

牛锡明:互联网爆发式的扩张变革了人们的消费习惯、打破了传统行业的运营模式,在这种不可逆转的冲击之下,商业银行也应主动出击、迎接挑战。

商业银行要有长期应对的思想准备。互联网金融以其独特的经营模式和价值创造方式,已经开始对商业银行传统业务形成直接冲击。网络支付、网购保险理财产品、网络平台贷款融资等等,这些在十年前还令人觉得不可思议的业务现在都已成为现实。而今天,又进一步发展出了以移动支付、社交网络、搜索引擎和云计算等构成的互联网金融运营方式的雏形。随着技术的不断更新,商业银行朝着互联网金融的未来发展必然是长期的过程。

商业银行应该提升到战略高度来加以应对。互联网的渗透程度越发深入,线上和线下高质量金融服务的需求也将越来越大,面对这一市场变化,互联网金融将为商业银行提供长期持续的发展空间和动力、是商业银行的重要发展方向。为此,商业银行要从战略高度重视互联网金融的发展,在现阶段就开始制定网络银行与实体银行协调发展的长期战略,利用互联网平台技术的互联互通、融合开放,打造全新的商业银行经营模式。

商业银行应该把金融平台和信息平台做成一个平台,在银行平台中,既提供金融服务,也提供信息服务。如交行推出的新一代网上商城“交博汇”,初步实现了以金融服务为核心,以网络信贷、供应链金融、要素市场等为切入点的平台,为企业客户提供全流程电子商务解决方案,为个人客户提供全面综合财富管理服务。通过“交博汇”,企业可以在十分钟内建立一个自己的网上商务平台,实现商品销售、企业采购、企业收款、品牌推广、在线促销、信息资讯、金融理财、融资授信等众多服务。

金融行业是一个几乎没有物流成本的特殊行业,未来的银行服务完全有可能,也应该以互联网为主要载体。目前,交行绝大多数业务已经实现了电子化,各类业务已应用于电脑、手机平台,并通过价格服务营销等的策略鼓励客户只来一次网点。二十年后,商业银行将是一个基于互联网的,以个性化服务为主,由客户自服务为特征的银行。

《》:在金融脱媒趋势明显的情况下,交通银行未来将如何应对或者顺应这种趋势?我们看到随着商业银行纷纷涉足保险、基金等业务领域,您是否认为,综合化经营将是商业银行尤其是大型商业银行的必由之路,这里又如何构建多元化经营的风险防范机制?

牛锡明:作为拥有百年历史的商业银行,交通银行一直致力于综合经营平台的建设。交行在1987年重组时就获得经营综合性业务许可,旗下曾经拥有一家证券公司和一家保险公司。长期以来,交行在香港的证券等非银行子公司一直保持营运,积累了丰富的综合经营的经验。近年来,交行在境内又率先走上了综合经营的探索之路,取得了飞跃发展。截至2012年末,交行共有6家非银子公司,覆盖基金、信托、租赁、保险等行业。子公司年末资产总额达835.68亿元,较年初增长43.9%;管理资产规模达2505亿元,增长65.4%;实现归属母行净利润11.3亿元,同比增长11.5%。更为重要的是,交行综合化经营实现了由外延式扩张向内涵式发展的深刻转变,已经开始由集团扶持步入反哺集团的综合回报期,战略协同效应初步显现。

交行做综合经营的主要目的是提升跨市场的经营能力。一方面,客户对全方位、综合化服务需求的日益提高,要求商业银行开展综合化经营,提升跨市场经营能力。通过实施综合化经营,商业银行可以借助其信息优势,为客户提供一站式服务。从证券、基金投资到保险需求,商业银行以交叉销售、合作来满足客户需求,为客户创造出更大的价值。另一方面,随着中国金融体系市场化、多元化发展,银行和非银行金融机构之间的业务重合度提高、界限趋于模糊,也要求银行开展跨市场经营。通过设立金融租赁、基金、保险及信托等子公司,交行可以多维度地积极介入资本市场、货币市场、债券市场、非银行金融机构市场、贵金属、外汇及衍生产品市场等多个市场,以打造多市场综合金融服务能力。

但在加快综合化经营的同时,我认为在风险管理方面还有以下几方面问题需要注意。一是加强并表管理,将各子公司纳入全行的风险并表管理,从战略规划、公司治理、风险管理架构入手,建立有效的并表管理体系,从而实现整个集团的全面风险管理;二是针对不同行业,建立不同的风险管理制度和评估机制,健全跨市场、跨领域的风险控制与管理制度,针对不同业务领域实行严格的风险隔离和交叉控制;三是建立风险分担机制和风险管理责任制,通过依法派出董事、监事、管理团队来实现对子公司经营风险的统一管理,并进一步完善子公司的公司治理机制,明确职责分工。