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解析互联网金融
作者: 张 坤 / 时间: 2014年 5月号

互联网是现在金融业的改造者,也代表着金融业的未来。金融业可以将互联网看作是技术、渠道或业务,而将在扩大的金融业范围上进行经营和竞争。监管部门则需要重新审查对于金融业的认识和界定,采取功能视角要求具有可替代性的金融服务适用同等监管要求,不论它们的提供者是谁。

 

“多面”的互联网

互联网对于金融和金融业可以产生不同的作用和影响,货币形态、支付过程、资金配置过程、人们的理财习惯和理财业都因互联网应用而产生了深刻变化。对于互联网的认识和应用,不同观察者或企业的侧重点互有不同。

互联网是助力金融业发展的技术

互联网作为一种“技术”,它代表着一种更符合经济性的投入产出关系。金融业可以应用互联网在更大的规模上提供更加质优价廉的服务。比如,银行业的前台业务办理系统、后台处理系统以及支付结算系统已实现了“电子化”,银行账目的计算与核对更加简便,作业效率得到极大提高,操作失误则极大降低。同时,银行业的管理、远程控制和协调更为有效,组织结构更加扁平化,无纸化办公、电子化的交易处理和业务流程等极大地节约了银行业内部交易成本。

当前,(移动)互联网应用范围仍在不断扩大,同时我们正逐步进入以互联网应用为基础的“大数据”时代。大数据的潜在价值难以估量,大数据应用将成为金融业创造和维持竞争优势的一个重要基础和来源。大数据的核心是预测。金融业一直是在运用历史数据和预测性分析来认识客户的需求和风险水平,分析市场走势,认识经济金融发展形势。它们也一直在提高预测的准确性。大数据应用可以改善预测结果。金融业可以使用更加先进的数据挖掘技术,使用更大量、更多样的数据进行预测。金融业已经在处理结构化数据方面积累了大量的经验和技能。它们还需要改造自己的数据库以容纳非结构化数据,并利用先进的数据挖掘技术来调整优化自己的发展战略,转变运作和发展方式,改进营销和客户管理效率,真正做到个性化、定制化服务。金融业的服务流程和业务流程将得到进一步优化,运作成本和销售成本进一步下降,它们的生产函数将再次向外扩展,以同样的投入生产出比以前更多更加低廉的服务,开发一些小规模的利基市场将变得可行。

总体来看,新技术应用将不断降低交易成本,但金融企业内部交易成本和金融市场过程交易成本下降的幅度与节奏仍然是不确定的。金融企业和金融市场的边界也会因此发生变化。这种变化很可能是拉锯式的,大部分时间体现为个别性局部变化,有时则可能发生系统性的变化。一些金融市场活动将被转移到金融企业内部,一些金融企业内部活动则可以通过金融市场来实现。

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全文请参照《银行家》杂志2014年第5期)

(作者单位:华融湘江银行)