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在线贷款业务模式及其风险监测
作者: 张胜蓝 / 时间: 2014年 7月号

随着互联网技术的发展、电子商务迅速崛起,对传统银行业的发展环境带来了巨大的变革,这种变革主要体现在支付、理财和融资等三个方面。作为银行业重要核心职能之一,融资授信业务面临着互联网金融带来的机遇与挑战,如何运用互联网思维突破传统弊端,提高融资授信业务的效率,更好地满足客户体验和客户需求,逐渐成为各大商业银行的共同关切。

坦率地说,目前市场上如火如荼的各种P2P模式网络贷款只是互联网借贷平台,这个平台主要职能是信息发布、中介撮合、增值服务等,平台运营主体并不真正参与网络贷款,从这个层面上说,目前市场上所谓的网络贷款其实应该叫网络借贷,是一种另类的直接融资,或者说是传统民间借贷的互联网模式,和真正意义的融资授信业务相去甚远。

本文将用在线贷款的表述,以区分市场通常所说的网络贷款。在线贷款业务的关键点是商业银行开发客户信用评分模型,利用银行内部、外部平台机构,征信机构等大数据信息,对客户进行综合信用评价,注重对客户经营收入和金融资产分析,无需任何抵质押及第三方保证担保,由系统在线自动审批,并实施以非现场管理为核心的贷后管理模式。

从贷款要素看,在线贷款和传统贷款并无二致,从业务流程看,在线贷款在贷前、贷中和贷后三个阶段与传统贷款均有所不同。但两者真正的区别在于业务模式,在线贷款是基于大数据的风险评估,是锁定目标客群的精准营销,是互联网思维与传统贷款结合的产物。所以说,在线贷款业务的核心在于有效大数据的获取和风险评估模型的建立,也就是使用包括什么客户数据和以什么模型建审批系统。

贷款主体一般是法人或自然人,贷款用途一般是经营或消费,再结合商业银行的业务范围和客户数据的有效性来看,目前商业银行可以尝试开展的在线贷款业务包括在线POS贷款(个人经营性贷款)、在线消费贷款(个人消费贷款)、在线保理融资和在线订单贷款(法人经营性贷款)等几种业务模式:

在线POS贷款。商业银行通过数据合作平台在线获取POS收单商户身份资料、POS流水等数据信息,依托在线贷款业务平台系统,对客户进行综合信用评价,向符合贷款条件的POS商户,以其一定期限内的POS结算流入量为授信额度依据,在线发放用于生产经营的信用贷款。

在线消费贷款。个人消费信用贷款的第一还款来源是个人工资性收入,凡是与工资性收入相关联的数据平台都可以用来作为在线消费贷款的基础数据库,例如银行内部的代发工资客户数据库,公积金中心、社保、税务的客户数据库(反算出工资性收入)都可以用来对接在线贷款业务平台系统,对客户进行综合信用评价,向符合贷款条件的客户在线发放的具有明确消费用途的个人信用贷款。(见图1

 

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全文请参照《银行家》杂志2014年第7期)

 

(作者单位:中国人民银行长沙中心支行)