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融资担保品第三方管理的法律问题
作者: 卜祥瑞 / 时间: 2014年 7月号

自上海钢贸事件发生以来,银行业、钢铁业、仓储业、物流业等行业受到了不同程度的伤害。一方面,银行业因钢贸事件引发了上千起诉讼,硝烟四起。另一方面,银行业对商品融资业务产生了投鼠忌器的忌惮情绪,个别银行业金融机构甚至叫停大宗商品贸易融资业务。客观分析银行业担保品第三方管理法律问题,厘清银行业金融机构与第三方法律责任,有利于促进银行业相关业务的稳健发展,更有利于促进相关产业金融事业的壮大。

 

银行业融资担保品第三方管理存在主要问题

随着各类银行、农村信用社、信托公司、财务公司、金融租赁、汽车金融、货币经纪等银行业金融机构(以下简称银行)融资业务的发展,全面自行管理抵押、质押等担保品越来越困难,融资规模、成本、技术、人员等因素的限制也越来越突出。委托仓储企业、物流企业、资产管理公司、金融服务公司等第三方管理人管理银行融资担保品成为必然趋势。银行将担保品委托第三方管理是社会分工的产物,也是银行专业化经营的必然结果,在现代经济条件下,银行委托第三方管理担保品具有巨大的市场空间。近年来的银行业融资业务实践表明,委托第三方管理银行融资担保品可以有效助力融资规模扩张,同时降低担保品管理成本,提高银行业担保品管理技术,培育具有特殊才能的担保品管理队伍,提高中小企业融资效率,有序促进经济的发展。但随着20128月份上海地区为代表的钢贸事件的爆发,第三方管理银行担保品问题陆续暴露出来。有的借款人以次充好,有的肆意调换担保品,有的借款人与第三方管理人恶意串通虚开仓单、重复质押,有的借款人强行出货、甚至哄抢担保品等等不一而足的违法、违规、违约行为严重损害银行的合法权益以及第三方管理人信誉,破坏正常的金融秩序。除了银行内部管理、借款人与第三方管理人道德风险因素作用外,还包括银行融资担保品管理责任、合作机制、法律规制、信息技术等方面问题。

第三方管理银行融资担保品责任缺少。第三方管理银行担保品的计划、组织、指挥、协调、控制及创新等手段尚未全面显现,物资流、资金流、信息流资源没有得到有效整合乃至发挥作用。从第三方管理人与银行合作实践看,第三方管理人往往与银行开展担保品管理的主要对象是质押品,部分第三方管理人也开展抵押品的管理。第三方管理人与银行双方合作方式上更多是采取签订担保品监管协议,而非管理协议。对于监管内涵则确定为代为监管质物,履行监管责任,包括但不限于对质物的数量、质量的监管,对债务人或出质人出入库权利予以限制和约束,必要时对债务人履行债务的能力予以监管,发现有害于质权人利益的情形时及时通知质权人,防止损失的发生或扩大。如此定义监管看似全面细致,实则没有准确约定对第三方管理人义务,即是否承担质物保管责任,亦未明确是否适用《合同法》保管合同或仓储合同规定,导致第三方管理人责任不清。

 

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全文请参照《银行家》杂志2014年第7期)

 

(作者系中国银行业协会首席法律顾问)