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大数据助力社区银行规划建设
作者: 柳 苗 曾志宏 / 时间: 2014年 8月号

朝九晚五的工作,想要办理一笔银行业务,但附近的银行在你下班时也下班了,当你周末时附近的银行也周末;晚上下楼买点宵夜,附近小店刷不了卡,可是发现最近的终端机在几公里以外,是不是宁可饿一顿都懒得去取现金?晚上停电了才想起忘缴电费了,该怎么办?“现在的银行理财产品那么多,买什么适合我?有没有风险?”“银行推出新业务,哪些能为我的金融生活提供方便?”在北京、上海、宁波等地出现了一种新型的银行渠道——“社区银行”:该银行晚上8点还在营业;金融便利店开到居民家门口;1.5公里半径范围内就有便利式服务网络;根据家庭实际情况,有针对性地提供金融服务⋯⋯

 

社区银行的发展及所面临的挑战

社区银行概念源于西方发达国家,美国《银行业》认为社区银行是社区的财政生命线,通过其提供的个性化的、私密的、成本低廉的服务,社区的个人和企业用户可以开展与本地经济相关的财务活动,但社区银行在不同国家也具有不同的发展模式和业态(见表1)。

当前,社区银行在国内并没有完全统一标准的定义,从盈利模式来看,银行大都借鉴美国的模式,利用社区的信息对称、交易成本低的优势,降低银行的经营风险,采取“求异型”营销策略提供能满足社区企业和居民金融需求的产品和服务,与传统的银行网点形成区分度较好的品牌形象,有较好的盈利能力。但在发展过程中,国内的社区银行更贴近欧洲模式,成为银行在社区设立的分支机构,等同于开在社区、服务社区的银行。根据业界实践,国内社区银行大致可归纳为四类不同类型(见表2)。

社区银行通过其灵活的经营模式向附近居民和企业提供了针对性的金融服务,便利了人民群众,也促进了当地经济发展。与此同时股份制银行掀起了一股兴建社区银行的热潮,然而社区银行在高速发展中却也面临着严峻的挑战。

社区银行市场竞争加剧,考验其盈利模式。随着金融脱媒和利率市场化进程的加快,商业银行从传统大型企业获得的利差收入将日益缩减,中小企业在银行未来业务结构中将饰演越来越重要的角色,银行也越来越重视小微企业和个人客户的拓展,并相继以网点、服务的“社区化”作为主要调整手段。网络金融发展对社区银行也形成了冲击。网络金融的出现极大地拓展了金融机构服务的地理区域,克服了传统银行服务在距离上的不经济,由此给存款人提供了更多的转换金融服务机构的选择。在此新的环境下,社区银行所面对的潜在竞争压力显著加大。净利差收窄对社区银行的盈利能力造成较大的负面影响。与银行网点相比,社区银行的业务模式相对传统,收入结构单一,对存贷利差收入的依赖度较高,这也意味着,社区银行对净利差的变化更为敏感,在利率市场化大背景下,社区银行亟需新的盈利模式。

社区银行传统模式面临监管束缚。为整顿部分股份制银行大批量开设社区银行的乱象,银监会于20131211日发布《中国银监会办公厅关于中小银行设立社区支行、小微支行的通知》,规定社区银行分“有人”和“无人”两种模式,而不是此前业内普遍流传的“三分类”。其中“有人”网点必须持牌,“无人”则必须自助,不存在中间形态。这意味着 “自助+咨询”的社区银行经营模式被叫停。因此,社区银行的定位要进一步明晰,关键看社区银行在产品、服务、综合化的服务能力和产品的供给上能否改变原有的贷款加理财的经营模式,否则社区银行会面临着很多困难。

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全文请参照《银行家》杂志2014年第8期)

 

(作者单位:德勤管理咨询)