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银行必争之地:互联网金融综合平台的演进和建设
作者: 黄 旭 谢尔曼 / 时间: 2014年 8月号

2013年以来,互联网金融风生水起,其背后的重要支撑——互联网平台在其间起到了至关重要的作用。例如,依托阿里的支付平台——支付宝,“余额宝”与天弘基金短短数月超越稳居中国基金业老大十年之久的华夏基金;依托腾讯的社交平台——微信,“微信红包”一夜之间拢聚上千万支付用户。而且,我们已经看到,大型互联网企业的金融平台已经呈现出综合化、混业化的跨界经营趋势。面对互联网企业的挑战,传统金融机构不再隔岸观火,各家银行纷纷出击,从推出余额理财类“宝宝”产品到上线直销银行,从推广移动支付工具到整合社交金融,从组建电商平台到开放API,无不显示出传统金融机构对于互联网平台的重视。目前互联网金融平台都有哪些类型?具有怎样的特征?将来的发展趋势如何?商业银行将如何在此趋势下构建自己的互联网“平台”?本文将对这些问题进行分析和讨论。

 

互联网金融综合平台类别及典型代表

互联网平台或者信息“入口”已成为互联网金融的核心竞争力。例如,阿里的淘宝电商平台、腾讯的微信社交平台以及百度的搜索入口,都成为其拓展金融业务的关键支柱。依托各自的平台,这些互联网巨头建立了“核心业务+信息+金融”的服务体系,依附于这个平台之上的各类企业、业务构成了各具特色的“平台生态系统”。另一方面,传统金融机构也在依托已经发展了十余年的网上银行系统及其相关的网络系统,借助移动互联网和大数据等新兴技术,优化、再造自身的互联网渠道、金融产品和服务,以期构建金融领域中的全新互联网平台。

互联网企业主流平台

阿里电商平台。依托电商平台,阿里集团已经建立了包括支付服务(支付宝)、信贷服务(阿里小贷)、理财投资服务(余额宝、淘宝理财)以及商务服务(淘宝天猫)、物流服务(菜鸟网络)和信息服务(阿里云计算)的大型混业集团,而借助各类网络平台,阿里集团能够汇集某一客户的多剖面数据,并通过对这些数据的整合、挖掘,更加全面地了解客户,进而为客户提供贴心的金融服务和产品。可见,阿里的互联网平台由电子商务发源,以电子商务为核心,后续的金融服务和产品与其核心电商业务互为补充,相得益彰。与阿里电商平台类似的,还有敦煌网、金银岛等B2B电商和京东、苏宁、唯品会等B2C电商陆续构建的“电商+信息+金融”的生态平台系统。

腾讯社交平台。腾讯的互联网平台凸显出典型的社交、娱乐属性。依托微信,腾讯掌握了3.5亿活跃客户的碎片化时间,并由此演化出方便客户社交和生活的微信支付功能,不但打通了旗下第三方支付企业财付通的移动端通道,更借此逐步推出了微信红包、理财通、微信彩票等互联网金融产品和O2O移动支付模式,同时逐步将财付通的便民服务推广到移动端。此外,腾讯早已经在基金、股票、保险等领域布局,腾讯基金超市、理财汇信息分析工具、腾安价值100股票指数、财付通保险超市、众安在线等都是“社交+信息+金融”的平台生态圈成员。

百度搜索平台。作为最大的汉语搜索引擎和国内最大的互联网广告商,百度的互联网平台继承了其一贯的搜索基因。在互联网金融方向百度一直不遗余力。百度财富意在成为金融产品领域的垂直搜索平台,百度金融意在成为客户的理财入口,百度钱包是旗下第三方支付百付宝的移动工具,结合百度乐居、百度旅游、百度团购、百度商品等电商垂直搜索平台,百度的“搜索+信息+金融”的平台生态圈日渐丰满。

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全文请参照《银行家》杂志2014年第8期)

 

(作者单位:中国工商银行城市金融研究所,中国工商银行博士后科研工作站)