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资金互助社这十年—基于吉林四平资金互助社的调查
作者: 周 立 李 萌 / 时间: 2014年 8月号

2004年中共中央和国务院联合发布“一号文件”,开始“鼓励有条件的地方,在严格监管、有效防范金融风险的前提下,通过吸引社会资本和外资,积极兴办直接为‘三农’服务的多种所有制的金融组织”。自此,有关推进农村金融组织创新的政策意见层出不穷。2005年国务院发布《关于2005年深化经济体制改革的意见》明确提出“探索发展新的农村合作金融组织”,合作金融发展的春天似乎已经到来。

农村资金互助社是合作金融的重要组织形式,是农民为解决生产生活资金的不足,自愿参股、自己经营、风险共担的一种互助性金融组织。它利用农村熟人社会信息对称的优势,良好的信用环境排挤了不规范的交易行为,有效减少了道德风险和逆向选择,有利于农村社区经济发展与社会稳定。十年来,资金互助社经历了怎样的变化,其发展又有怎样的趋势?本文通过对资金互助社十年来的发展情况进行回顾总结,进而展望其未来方向。

 

十年回顾

改革开放后,市场化程度不断加深,农民收入提高,商品化、货币化加强。大批农民转入非农产业,投资需求增加,但是农行、信用社长期扮演“抽水机”角色,从农村吸收资金向非农产业转移,因此要求出现多元化的民间信用主体实现农村资金的融通。为了对人民公社时期的资产进行清理,改变集体资金的积累方式,解决转型期间资金管理的混乱状况,1984年农村合作基金会成立,并在上世纪八十年代末九十年代初蓬勃发展,但自1997年亚洲金融危机后,由于管理不善、行政干预等原因,农村合作基金会被迫关闭清理。

然而,各种形式的民间合作金融仍继续存在,资金互助社作为一种以成员为基础的合作金融组织,获得了快速发展。按照建立方式和组织形式不同,农村资金互助组织可以分为四种:第一种是财政部和国务院扶贫办推动的贫困村扶贫资金互助社,这种组织已超万家。第二种是经银监会批准正式挂牌营业的农村资金互助社,是具有独立企业法人资格的社区互助性银行业金融机构。第三种是在地方工商或民政部门注册登记,单独从事资金互助业务的农民资金互助社。虽然没有金融许可证,但受到当地政府监督,具有完善的组织结构和章程。第四种是专业合作社内部的资金互助部。农民由于生产生活中的资金需求,自发在合作社内部开展资金互助。它以合作社社员为基础,建立在社员之间的生产生活联系之上。获得金融许可证是非扶贫性质的资金互助社发展的目标,但近年来发展十分缓慢。后两种多是民间自发筹建,尤其是合作社内部开展的资金互助,这种形式符合国家政策和法律规定,在江苏盐城、河南信阳、安徽凤阳、吉林梨树已经成连片发展之势。

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全文请参照《银行家》杂志2014年第8期)

 

研究得到教育部博士点基金“基于普惠要求的农村金融市场创新体系研究”(20120004110001)、教育部博士点基金“创建农村普惠金融体系研究”(20110004110003)支持

(作者单位:中国人民大学农业与农村发展学院)