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北美地区金融消费者权益保护监管重点与趋势
作者: 刘消保 / 时间: 2014年 9月号

美国金融消费者保护署(CFPB

金融消费者保护署是根据美国20107月颁布的《多德—弗兰克华尔街改革与消费者保护法案》,在美联储下新设的独立运作的金融消费者保护专门机构,基本职能包括实行金融消费者保护监管、确保相关法律法规贯彻落实、制定相关监管规定、与消费者沟通交流和开展消费者教育、受理消费者投诉并进行调查反馈等。金融消费者保护署内设运营及首席运营官,消费者教育与互动(Consumer Education & Engagement),监管、执法及公平借贷,研究、市场及法规,外事,法律六大部门。其监管重点与趋势体现在以下几个方面:

消费者投诉处理和分析。处理消费者投诉是金融消费者保护署的基本职能之一,为此设立了消费者反馈办公室(Office of Consumer Response),拥有专线电话直接接听消费者投诉,分析问题并转交和协调金融机构解决。截至20143月,该机构已经累计处理了33.2万起有关金融产品和金融服务的投诉。专门在官方网站建立消费者投诉数据库,定期披露详细的投诉数据供查询、下载,包括每一笔投诉的类型、涉及业务种类、投诉问题、受理渠道、受理日期、投诉的银行、何时转给银行、银行处理结果等信息。同时,金融消费者保护署每年都会对投诉数据进行统计分析,出台《消费者反馈年度报告(Consumer Response Annual Report)》,并将投诉较为集中的问题纳入监管重点,研究采取相应措施。根据最新发布的消费者反馈年度报告,金融消费者保护署2013年共处理消费者投诉16.4万起,其中投诉量前三位的分别为:房屋抵押贷款问题6万起,占比37%;债务催收问题3.1万起,占比19%;信用报告问题2.4万起,占比15%

适时出台监管规定。近年来,金融消费者保护署从制度上重视以下几个问题:对金融市场的新发展和新问题反应迅速,能及时且有针对性地出台监管规定以加强消费者保护。其一,房屋抵押贷款问题。2013年上半年修订房屋抵押贷款还款能力和抵押服务规则(Ability-to-Repay and Mortgage Servicing Rules),明确消费者每月负债收入比率(Debt-to-Income atio)不得超过43%的基础上,将就业记录及收入等更多因素纳入负债收入比率的计算范畴,严格限制可以获得某些豁免的小型抵押贷款服务商的认定标准。2014年初,针对消费者普遍反映的房屋抵押贷款结清(Mortgage Closing)程序问题进行调研,并计划实行房屋抵押贷款电子结清试点项目(e-Closing Pilot Project)以评估是否更有利于消费者。其二,不当、非法债务催收问题,20137月专门发布公告警示受其监管的各公司,并就如何了解更多债务信息、提出债务异议、限制催收时间和方式等为消费者提供了实用建议和指引。20143月向美国国会提交了首份《公平债务催收作业法案(Fair Debt Collections Practice Act)》实施情况年度报告,指出催收公司的不规范行为对非债务人造成影响。其三,国际汇款相关问题,20134月修订国际汇款规则,强化汇款行对本行、中介行、接收行和外国税费等费用的信息披露义务。2014年宣布计划再次修订规则,消费者将被赋予纠正汇款转账错误和取消汇款转账的权利等。

 

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全文请参照《银行家》杂志2014年第9期)

 

(作者单位:中国工商银行消费者权益保护办公室)