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商业银行的互联网金融之路
作者: 王代梦 / 时间: 2014年 9月号

谈及互联网金融,首先要回答什么是互联网?从金融从业人员视角来看,互联网代表的是新技术。互联网技术的出现掀起了第三次科学技术革命的新高潮,尤其是移动互联网、大数据、云计算等新兴互联网技术的普及,深刻地改变甚至颠覆了许多传统行业。银行业也不例外,它正成为继零售、传媒之后受互联网影响最为深远的领域。

从实质上看,互联网技术不过是对算盘、报表和电话的升级,充当的是银行的技术平台,然后互联网逐步成为银行经营活动的资源平台。一方面,银行获取客户从线下网点扩展到了网上,突破了网点局限;另一方面,银行依托大数据、云计算技术对客户互联网信息进行处理,形成了客户信用体系和风险评估体系,降低信息不对称,提高了银行风险定价能力,颠覆了传统金融服务理念和业务方式。

何为金融互联网和互联网金融?业界虽无统一定论,但有两类说法:一是从参与者角度定义,将金融企业利用互联网技术开展业务,称为金融互联网,将互联网企业开展金融业务定为互联网金融;二是按业务实质区分,将线下金融业务“搬”上网,定义为金融互联网,将利用大数据对客户信息进行处理,形成客户信用评价基础所做业务定为互联网金融。笔者倾向后一种。

股份制商业银行面临转型困境。相对于大型商业银行,从网点布局来看,股份制商业银行大体只进入了100个左右地级以上城市,仅占全国333个地级以上城市的1/3左右;同时现有网点多位于城市中心区,在县域地区分布较少,甚至很多发达县市也未能形成网点的有效覆盖。因此在客户及业务拓展过程中,普遍受到网点资源制约,难以形成规模效应,只能是重点布局大型商业银行无暇顾及的细分市场领域,形成自身特色。如招商银行强在零售、民生强在小微、兴业强在同业、中信强在对公。而这种经营方式带来的是市场空间有限,发展后劲不足的困境,转型是必经之路、常走之路,经营上就会受经济周期影响较大,如履薄冰。

互联网为中小股份制商业银行摆脱网点资源限制,迅速扩大客户规模提供了可能。股份制商业银行参与互联网金融竞争重点应做好四方面的工作,逐步形成自身核心竞争力:

 

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全文请参照《银行家》杂志2014年第9期)

 

(作者单位:中信银行)