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银行是否应为员工私售理财产品损失买单?
作者: 刘泽华 王志永 / 时间: 2014年 10月号

近年来,银行员工私售理财产品事件频频发生,不少学者、律师和投资人都认为银行应依法承担责任,一些投资人甚至通过媒体炒作、打横幅标语、闹访等非理性方式维权。然而,银行方面则认为私售行为是员工的个人行为,应由员工个人承担相应的刑事和民事责任,银行依法不应当承担责任,双方之间的意见截然相反。同时,有些银行被曝发生私售事件后,迫于各方面压力,没有通过司法途径解决,而是由有关机构为投资客户损失买单。本文从法律角度分析,银行是否应当对其员工私售理财产品行为承担法律责任。

 

银行员工私售理财产品要意

银行员工私售理财产品,一般是指银行员工未经本行、上级行审批或授权,未向监管机构备案,没有遵从正规的销售流程和相关规定,私下向客户出售所谓的“理财产品”的行为。主要有以下表现形式:第一是飞单。飞单并不是法律概念,在银行业,飞单是指未经上级行授权或批准,员工借助银行平台,擅自销售第三方发行的金融产品,第三方与银行之间不存在委托销售合约关系。应当注意到,员工擅自销售的第三方金融产品是真实的金融产品,仅是没有通过银行官方销售。2012年底,华夏银行某支行濮某私自销售“中鼎”系列产品即是典型的飞单事件。第二是私售银行停售的理财产品。银行或第三方曾经发行并销售过某理财产品,后来停止销售。个别员工借助银行平台,假冒银行名义,向客户出售已经停售的理财产品,没有将募集到的资金划入银行专户,而是将资金出借给用资人使用。这种私售,可能是私售本行停售的理财产品,也可能是私售第三方停售的理财产品。第三是私售虚假理财产品。银行员工编造银行或第三方发行的理财产品,制作虚假理财产品协议书等文件,伪造银行印章或盗盖银行真实印章,诱骗客户购买虚假理财产品,将募集的资金出借给用资人使用。员工私售虚假理财产品,一般具有诈骗客户资金性质。

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全文请参照《银行家》杂志2014年第10期)

(作者单位:中国工商银行法律事务部)