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电商平台开展网络借贷的模式、影响与对策
作者: 杨 帆 赵迎晨 / 时间: 2014年 10月号

三种模式

根据赛博投资理论,互联网金融实际上可以分为“互联网金融”和“金融互联网”两种形式。前者由互联网企业牵头向金融业务领域渗透,后者则由金融机构主导发展网络金融业务。不过不论何种形式,都是传统金融机构与互联网企业互相融合的过程。通过大型交易类电子商务平台,尤其是以网上商城为代表的电子商务发展金融服务,是目前互联网金融较为复杂的模式。因此,本文对利用电商平台开展网络借贷的讨论,仅以纯交易性的电子商务平台作为研究对象,而P2P借贷模式是倾向于信息中介性的金融服务,本文在此不做研究。

根据电商与金融业务结合程度的不同,利用电商平台开展网络借贷,可以分为电商自身开展的网贷、银行构建电商平台开展网贷,以及电商与银行合作开办网贷业务三种模式。

电商自身开展网贷的模式

交易类电商发展网贷有四个关键要素:作为依托的电商平台、作为核心竞争力的大数据、后台资金的提供方和市场资金的需求方。在由电商转化来的网络借贷模式中,先天优势是技术发展已经相当成熟的电商平台和积累几年甚至十数年的客户交易信息数据,其中尤其以数据最为重要,因为对于贷款资格的审核以及贷款金额等,都是建立在对数据进行分析的基础上的。目前,国内在此类模式上发展已有一定规模且较为成熟的是阿里巴巴旗下的阿里金融集团的小贷业务。

阿里小贷的运营整体是以阿里巴巴集团各板块构成的合力。在这个链条上的业务可分为三个基本面:电商平台、数据服务和阿里金融。作为阿里巴巴的传统业务板块,电商平台负责收集海量数据,是阿里小贷最重要的支撑。数据服务板块负责在数据分析的基础上,通过资料信息进行底部打通,最大化地共享资源与数据商业价值。阿里金融板块则是阿里小贷的核心业务,它在电商平台和数据服务的通力支持下搭建,为寻求资金的客户提供贷款业务。

阿里小贷的企业客户主要来自阿里巴巴网站,个人客户则主要是淘宝和天猫上的个人。阿里小贷业务有阿里信用贷款、淘宝信用贷款和淘宝订单贷款三种不同的形式,其业务流程都可分为贷前、贷中与贷后三个阶段。在贷前阶段,阿里要搜集的用户信息包括:第一,客户认证和注册、通过平台云端记录的历史交易记录、过去客户交互行为、(如果有可能还要提供)海关进出口信息等;第二,贷款申请方(卖家)提供的销售数据、银行流水、水电缴纳情况;第三,引入心理测试来对申请者进行性格测评。在贷中阶段,阿里巴巴系统将对企业贷款使用情况进行监控。在贷后阶段,阿里以传统的催缴和结合现代技术的黑名单手段来保证贷款的回收,并制定了日息1.5倍的罚息。

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全文请参照《银行家》杂志2014年第10期)

 

(作者单位:哈尔滨金融学院、农信银资金清算中心有限责任公司)