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互联网金融背景下的直销银行
作者: 刘智国 魏劭琨 / 时间: 2014年 10月号

在金融业与互联网技术迅速结合的今天,各种新的金融产品、服务、理念和模式等层出不穷,其中之一就是直销银行。直销银行的出现将大大削减传统商业银行的物理形式,降低商业银行经营成本,从而推动金融业新的变化和发展。目前,民生银行和北京银行等都相继推出了直销银行业务。在互联网金融快速发展的今天,直销银行在我国金融业发展过程中的意义和作用,以及其在互联网金融中的地位,都是需要提前思考和认真对待的。

 

直销银行发展概况

目前,还没有对于直销银行统一、权威的界定。但是,根据直销银行的特征以及现有的研究,可以将直销银行概述如下:

直销银行是互联网时代应运而生的一种新型银行运作模式。在这一经营模式下,银行没有营业网点,不发放实体银行卡,客户主要通过电脑、电子邮件、手机、电话等远程渠道获取银行产品和服务。由于没有网点经营费用,直销银行可以为客户提供更有竞争力的存贷款价格及更低的手续费率。降低运营成本、回馈客户是直销银行的核心价值。

国际发展概况

直销银行(Direct bank)模式最早出现在上世纪八十年代末的北美及欧洲等发达国家。在直销银行模式出现之初,银行主要通过电话提供服务,例如,1989年建立的第一直营银行(First Direct)就是通过位于英国利兹市的呼叫中心提供24小时服务。1991年,第一直营银行的存款账户达到2万个,到1996年这个数字已经超过63万,成为当时世界上最大的“虚拟银行”。

随着互联网的逐渐普及,直销银行的服务渠道大幅拓展,可视化的自助服务系统赢得了客户青睐;而且,随之也使得银行的人员更加精简,运营成本进一步降低,从而导致了直销银行在互联网时代的迅猛发展。2002年,全球直销银行的存款总额是620亿美元,而到2012年已经达到4430亿美元,年复合增长率达到22%,而同期传统银行只有6%2002年直销银行存款总额占零售存款总额只有3%,而这一数字在2012年已经达到10%。目前,直销银行已成为海外金融市场的重要组成部分。

现在国际上发展比较成熟的直销银行以荷兰国际直销银行(ING DiBa)为代表。荷兰国际直销银行是德国乃至欧洲最大的直销银行,它的前身是1965年成立的储蓄与财富银行(BSV)。目前,荷兰国际直销银行向客户提供的金融产品或服务主要包括:活期账户、储蓄账户、个人房地产金融、中间业务和分期还款等。该银行设立了将近1200个自动柜员机,拥有自动柜员机的数量在德国银行中排行第五,主要设在加油站,大型超市及卖场中。此外,该银行客户也可在其他任何标有VISA标志的自动取款机上免费提款。由于这种方式的极大便利性,荷兰国际直销银行迅速发展成为德国银行业中的佼佼者。

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全文请参照《银行家》杂志2014年第10期)

 

(作者单位:中国民生银行总行营业部,国家发改委城市和小城镇改革发展中心)