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小微和“三农”金融服务市场的九大亮点
作者: 黄 隽 / 时间: 2014年 11月号

最近几年,在国家政策的支持下,银行机构全面开始在小微和“三农”市场领域精耕细作,贷款规模和客户数量均呈现大幅攀升的良好局面。无论是在现代发达的城市,还是在偏远贫困的乡村,银行业针对小微企业、个体工商户和农户经营的特点,将国际上较为成熟和先进的小额贷款技术与当地的具体情况相结合。在融资模式方面,银行业积极与各界搭建合作平台,整合社会资源,创新出了一系列的金融产品和服务。

2014年,中国银行业协会继续在全国商业银行范围内进行“服务小微和‘三农’双二十佳金融产品”评选。经过各省市自治区银行业协会的初选,共收到全国31个省自治区和五个计划单列市申报的851个产品,这些产品的共同特点是推出至少两年以上,具有一定的规模,被实践证明具有良好的财务收益和社会效益。下面对以上产品的亮点进行梳理和分析。

 

探索农村“三权”变资产

在中国农村,一方面是大量农户因缺少合格的抵押物而融资困难,另一方面是农民拥有的土地、房屋、林权等资产普遍闲置,无法利用,财产权和收益权得不到有效体现。

20137月,中国银监会和国家林业局联合发文,要求银行业金融机构积极开展林权抵押贷款业务,可以接受借款人以其本人或第三人合法拥有的林权作抵押担保发放贷款;要求各级林业主管部门应完善配套服务体系,规范和健全林权抵押登记、评估、流转和林权收储等机制,协调配合银行业金融机构做好林权抵押贷款业务和其他林业金融服务。201311月,十八届三中全会提出赋予农民更多财产权利。保障农户宅基地用益物权,改革完善农村宅基地制度,选择若干试点,慎重稳妥推进农民住房财产权抵押、担保、转让,探索农民增加财产性收入渠道。建立农村产权流转交易市场,推动农村产权流转交易公开、公正、规范运行。完善土地租赁、转让、抵押二级市场。

在政策的支持下,许多银行开展了农村土地承包经营权、农村宅基地使用权、林地经营等“三权”抵押贷款的探索。农村“三权”抵押贷款的顺利实施需要一系列的配套条件,关键的环节是完善“三权”的抵押、流转和变现的相关立法,建立土地评估机构、交易平台和风险补偿机制。

 

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全文请参照《银行家》杂志2014年第11期)

 

(作者单位:中国人民大学经济学院)