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农村资金互助社的风险防范策略
作者: 樊林峰 王 博 王志刚 / 时间: 2014年 12月号

金融是经济的血脉,起着活跃经济的作用。农村资金互助社是为了解决农村金融类产品供给不足、农民融资难问题而产生的,但是长期以来,农村地区的金融产品供给严重不足,尤其是在四大国有和国有控股商业银行陆续撤离乡镇之后,农村信用社也纷纷走上商业化的改革之路,其商业化经营与农户贷款交易成本过高的矛盾使其出现离农倾向。尽管近几年来国务院和央行三令五申,要求通过小额贷款和联保贷款及拓宽担保渠道等措施增加对农户的资金支持,农户贷款也确有增加,但农户贷款难的趋势并未根本扭转。导致这种现象出现的原因有两点:一是由于国家城乡分割的政策,使得农村的资金单向经由存款流向城市各经济部门;二是由于农村地区居民的融资和还贷能力较弱,农民的居住地分散,建立完整服务网点的经营成本高。如此一来,农民自发形成合作性的融资组织就成了必然选择。

200612月,为解决“农村地区金融机构网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分”等问题,银监会开始在我国中西部六省进行降低农村金融准入市场门槛试点,将资金互助社连同村镇银行和贷款公司三种类型的新型金融机构纳入试点范围。2010年的中央一号文件进一步提出,支持有条件的合作社兴办农村资金互助社,鼓励资金互助社作为专业合作社的信用合作组织形式之一。国家的这些为农村金融松绑的政策给民间资本的运作提供了一条从“地下”转入“地上”的合法渠道,有了国家法律的承认,新型农民资金互助组织在全国各地纷纷成立。与农村资金互助组织快速发展的事实相比,对这一新兴事物的管理制度以及与之相关的政策管理措施的发展相对滞后。农村资金互助合作社的应运而生,确实解决了部分农户融资不易的难题。尽管这一新兴的“草根”微型金融组织为农村地区的经济发展注入了活力,但是金融类机构的风险是时刻都存在着的,2012年江苏苏北四家农民资金互助社倒闭事件便为合理的评估、预测和防范农村资金互助社的风险敲响了警钟。

鉴于此,本文即以这四家资金互助社倒闭事件为例,分析资金互助社可能存在的风险,并根据具体的情况对风险进行合理的排序,以便于风险的评估、预测与防范。

 

江苏苏北四家农民资金互助合作社倒闭事件:一个案例

江苏省连云港市灌南县位于江苏北部,处于四省交界地带,县域总面积1030平方公里,辖11个乡镇,78万人口,是江苏省贫困县。灌南县农户正处在由自给自足的小农生产者向成熟的商品生产经营者发展的初期阶段,农村资金互助社的成立使得农民生产经营活动能够获得金融支持。

 

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全文请参照《银行家》杂志2014年第12期)

基金项目:国家社会科学基金重大项目“供应链视角下食品药品安全监管制度创新研究”(项目批准号:11&ZD052)、中国人民大学科学研究基金(中央高校基本科研业务费专项资金资助)项目“环境友好型农业背景下食品质量安全的系统协调及体制创新研究”(编号:10NXJ020)以及教育部科技发展中心博士点基金项目“粮食主产区农户测土配方施肥技术的认知、采纳、绩效及其创建长效发展机制研究”(课题编号:20130004110001)。

(作者单位:中国人民大学农业与农村发展学院,中国人民银行铁岭市中心支行)