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商业银行与网络借贷机构的合作与共赢
作者: 陈 文 崔 嵩 / 时间: 2014年 12月号

作为民间借贷市场的新兴力量,网络借贷机构将中介平台转移到互联网之上,无论从借贷深度还是广度都极大推进了民间借贷的发展,同时冲击了传统商业银行的经营和盈利模式。但依托互联网技术提供金融服务的网络借贷本质上还是金融,它的发展离不开传统金融的支持和帮助。网络借贷为传统金融带来了新的理念,注入了新的活力,因此在二者在相互竞争的同时,也催生了全新的合作方式。本文中,我们试图探究传统商业银行与网络借贷平台的合作互补问题。从理论层面上来看,商业银行与网络借贷平台合作的可能性在于双方的非直接竞争关系以及差异化的比较优势,这种合作可能性的存在也为未来互联网金融的良性发展提供了广阔的空间;从实践层面上来看,商业银行与网络借贷平台从简单的业务交叉到契约合作,再到理念的初步融合,似乎已经跨越了正面冲突的直接竞争阶段,二者将携手迈向未来更深的融合。

 

合作开展依据

主流客户非重叠性造就的非直接竞争关系,以及各自在金融领域具有的独特优势是商业银行与网络借贷机构之间开展合作的依据,具体而言:

目前的商业银行和网络借贷机构未构成直接的竞争关系。一方面,尽管借由互联网对日常生活的强力渗透和互联网技术的高速发展,快速发展的网络借贷以成本、时间上的优势对传统商业银行业务结构和经营理念产生了强烈的冲击,但是总体规模较小的网络借贷,尚不能对传统商业银行产生根本性影响,在短期之内并不会动摇传统商业银行的经营和盈利模式。硬实力上的巨大差距淡化了双方竞争的强度;另一方面,商业银行和网络借贷机构的主流客户有一定区分,网络借贷机构的主要资金来源是自有资金(阿里小贷)或社会小额闲散资金(P2P网络借贷平台),资金吸纳成本高,主要贷款对象是小微企业与个体消费者,而银行的主要资金来源于企业与居民储蓄存款,资金吸纳成本低,主要贷款对象是大中型企业。主流客户的非重叠性使得传统商业银行和网络借贷机构之间的关系处于非直接竞争的状态,这也预留给了双方合作实现共赢的空间。

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全文请参照《银行家》杂志2014年第12期)

 

(作者单位:中国华融资产管理股份有限公司博士后科研工作站,中国人民大学农业与农村发展学院)