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解析银行P2P刑事法律风险
作者: 肖 飒 / 时间: 2014年 12月号

回首过往十年间,P2P网络借贷(Peer-to-Peer Lending)服务行业借助互联网蓬勃的势头在世界各主要国家发展兴盛。及至我国,P2P网络借贷服务自2007年滥觞,至今仍呈现出长足发展的态势。截至2013年年底,全国各类线上P2P借贷服务平台的数量接近700家,相比2012年的110家增长了5倍多,年度交易额约为1100亿元,较之2012年的100亿元增长了10倍。行业累计借贷人数在10万至20万人之间,累计投资人数达100万人左右。

 

银行涉足P2P方兴未艾

2013年,我国银行开始涉足P2P借贷服务行业,然而这一过程却颇为曲折。20134月,招商银行正式推出了专门面向中小企业客户的互联网金融服务平台——“小企业E家”。这一服务一经推出,马上被外界解读为“银行P2P业务第一单”。“小企业E家”自20139月开始了为期一个月的投融资平台试运行,试运行期间平台共发布融资项目8期。截至当年10月中旬推出第七个项目时,这项业务交易量已达1.4391亿元。这相当于国内首家P2P平台——拍拍贷——五年总交易量的三分之一。

然而,接下来事态的发展却使得众多观察家与投资人大跌眼镜。201311月,招商银行“小企业E家”停止运营。据外界传闻,招商银行“小企业E家”被有关部门叫停。由于招行此前在推介该新项目时的信用认证均标注“本息安全”,通过“安全对接银行兑付凭证”保证投资人一定比例的资金兑付。因此,招行P2P网络借贷服务平台遭暂停的真正原因可能在于平台担保的问题。但招商银行对于平台被暂停所给出的说法则是“目前正在对投融资平台的技术架构、业务流程、用户体验等方面进行优化和升级”,至此,“小企业E家”停止运营一事愈发显得扑朔迷离。

不过,时至2014年,让“银行家”们兴奋的情况出现了——招商银行“小企业E家”金融服务平台在暂停3个月之后重启,其P2P项目收益率由6%提升至7%左右,同时伴随着投资门槛的大幅提高,原有的“本息安全”标识则不见踪影,而平台上的产品一经推出很快就被一抢而空。紧接着,P2P借贷服务行业内“银行系”异军突起,多家银行随即宣布进军P2P网络借贷服务行业,试图在此新兴市场中分得一杯美羹。

需要思考的是,招商银行“小企业E家”金融服务平台经历的“起落”过程反映出的“产业创新红线”究竟应当划落至何处?在笔者看来,由于目前有关部门尚未制定出可以依据的法律、法规,所以银行参与P2P网络借贷服务时,应务必做到如履薄冰,谨慎前行——至少要做到不能涉嫌刑事犯罪。

当然,这并不意味着“非银行主体”参与P2P网络借贷服务就可以触碰刑事法律红线,而是说银行应当做到极致的审慎义务来参与P2P网络借贷服务。因为银行在我国的特殊地位,使得其不仅仅处于公众储蓄守护者的地位,而且在某种程度上还代表着国家信用。一旦银行从事P2P网络借贷服务触碰刑法,公众存款势必受到威胁,而这会进一步导致国家信用受到质疑,如此一来,后果将不堪设想。

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全文请参照《银行家》杂志2014年第12期)

 

(作者单位:大成律师事务所)