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银行网点渠道变革五大趋势
作者: 支宝才 洪 夙 / 时间: 2015年 1月号

近两年,渠道转型和创新前所未有地成了所有银行家在制定业务发展战略时考虑的首要问题。互联网金融,尤其是移动金融的快速发展,虽然尚未动摇传统银行业务的根基,但是对其经营理念带来了巨大的冲击,“社区银行”、“直销银行”、“智能银行”等概念不断被提出、热议和实践。银行家们感到渠道转型迫在眉睫。笔者认为,过去银行单纯依托物理渠道拓展以追求规模扩张的发展模式将一去不返。

 

驱动因素

互联网金融飞速发展。互联网金融和移动金融的飞速发展,使电子渠道对物理渠道的替代越来越强,物理渠道的地位将进一步受到挑战。国外已经有多家“零”物理网点的“虚拟”银行、直销银行等新型银行模式获得了成功,国内多家领先银行在不断加大对电子渠道投入的同时,也纷纷试水直销银行。统计数据显示,各主要银行的电子渠道交易替代率都在迅猛增长,截至2013年底电子渠道交易替代率均达到70%以上。

利率市场化以及同业竞争。从国外的经验数据来看,利率市场化将导致银行业整体利润水平在短时间内出现大幅下滑,行业竞争加剧。网点作为银行最为“昂贵”的渠道资源,能否实现有效回报将决定银行的整体绩效水平。提升网点渠道整体投资回报率以及经营效率将成为银行家关注的核心问题。从国外银行的实践来看,利率市场化后银行将会更积极地进行网点布局和数量调整,网点小型化、专业化,以及不同银行对物理渠道的差异化定位和发展策略等情况都会出现。

客户行为模式和需求转变。银行客户的行为模式和需求正在发生改变。截至20147月底,中国网民数量达6.3亿人,两年前只有4.9亿人。从上市银行年报数据统计,手机银行用户已突破4亿人。客户的偏好从 “面对面的柜面交易”向更为便捷的电子渠道转移,电子商务、第三方支付和其他金融机构非银渠道的发展,使得客户在支付和投资等方面的选择更加自由和广泛。客户对网点的依赖和去网点的次数越来越少。

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全文请参照《银行家》杂志2015年第1期)

(作者单位:德勤管理咨询公司)