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颠覆传统理念,变革经营模式
作者: 夏博辉 / 时间: 2015年 2月号

夏博辉简介

注册会计师,财政部会计准则咨询专家,管理学博士

广东华兴银行执行董事、行长、党委书记。历任深发展总行部门总经理、财务执行总监,           招商银行资产托管总经理等

33岁时成为湖南财经学院教授,湖南省最年轻的经济学教授

公开发表论文220多篇,出版著作29

获得多项奖励:

2009年,荣获深圳市人民政府金融创新奖二等奖第1

1999年,荣获中国青年科技论坛二等奖

1999年,荣获湖南省第五届优秀社会科学成果二等奖

1993年,荣获湖南省普通高校优秀教学成果一等奖

1993年,荣获全国优秀教师奖

 

认识新常态

当前,我国经济发展已经全面进入新常态。站在中小商业银行的角度,新常态至少要从政治、经济、银行业本身三个角度来理解。

关于政治新常态,可以从《习近平总书记系列重要讲话读本》及近期新的重要讲话中去理解和体会。政治新常态就是坚定道路自信、理论自信、制度自信,“不拘常例、不违常情”,主要表现为从严治党、依法治国、从严治军、深化改革和实施“一路一带”的国际化战略。

关于经济新常态,习近平总书记在2014年中央经济工作会议上,全面阐述了我国进入经济发展新常态的趋势性变化,深刻揭示了我国当前经济发展的本质特征和运行规律。经济新常态是“中高速、中高端、创新驱动”。一是经济增速迎来换档期,从高速增长期向中高速平衡增长期过渡,通过产业转型升级,逐步实现经济增长阶段的根本性转换,7%左右的经济增速将是今后的常态;二是经济结构由低端向中高端转变,由低成本生产加工向中高端自主品牌研发转变,由简单仿制向自主创新转变,由低附加值的劳动密集型产业向高附加值的技术密集型产业转变,由传统高污染、高能耗的重化工业向以高新科技产业和服务业为代表的轻型产业结构转变;三是经济发展方式从重规模转向重质量,数量扩张、规模效益、高耗能以及牺牲环境为代价的经济发展方式正逐步退出历史舞台,新技术、新产品、新业态、新商业模式主导的质量集约增长方式正成为我国经济的新常态。

关于银行业新常态,银监会主席尚福林在2015年全国银行业监督管理工作电视电话会议上,要求各银行业金融机构充分认识银行业新常态的五大特征,积极应对新常态下的风险与挑战,系统研究新常态下的市场机遇,促进新常态下银行业的新发展。银行业新常态总体来说就是一个字——“变”。从金融监管的视角看,“宽进严管”的趋势愈发明显,微众银行等民营银行已经设立,新资本协议等一系列分类或差别监管的政策正逐步出台,过程管理更为严格;从金融改革的视角来看,利率市场化、汇率自由化和存款保险等一系列改革深化措施稳步推进,市场导向、风险定价、发现定价的价格机制必将加速形成;从金融业态的视角来看,同业和跨界的竞争与合作更加明显,银行系统一家独大的局面将被打破,银行资产占比趋于下降;从同业竞争的视角来看,差异化竞争正在形成,如微众银行在互联网银行、招行在零售金融、民生在小微金融、兴业在同业金融、平安在综合金融等领域已经开始差异化的探索;从金融风险的视角来看,产业转型升级、经济结构调整必然带来的是风险在不同行业以及同一行业内不同企业之间呈现差异化趋势;从客户的视角来看,客户对大数据、智能化、移动互联网和云计算的依赖性越来越强,整体渴望“惰性金融服务”,对便捷金融、“一站式”金融需求愈发强烈。总体来说,银行业即将步入经营分化、内涵增长、差异化竞争的新局面。

 

新常态,新机遇

新常态下的银行业将彻底告别野蛮式扩张阶段,不少专家认为这是银行快速发展、暴利时代的结束,甚至有人将其比喻为银行的“黑暗时代”。但是,新常态没有改变我国经济发展处于重要战略机遇期的基本判断,也没有改变我国银行业运行总体向好的基本态势。我们要有足够的勇气去面对困难,要有足够的智慧去解决问题,要有足够的信心去实现新发展。我们要积极应对,顺势而为,着力转变发展方式和盈利模式。“重要战略机遇期”“创新发展”“差异化发展”和“稳健发展”是中小商业银行在新常态下的关键词。

党的十八大、十八届三中全会和四中全会奠定了坚实的政治基础。十八大明确提出,我国发展仍处于可以大有作为的重要战略机遇期,到2020年要实现居民收入倍增的目标。十八届三中全会审议通过的《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》,四中全会审议通过的《中共中央关于全面推进依法治国若干重大问题的决定》,为中小商业银行的发展和转型奠定了坚实的政治基础。

经济转型升级为中小商业银行提供良好的发展基础。经济转型升级在给中小商业银行传统业务带来冲击的同时,也为中小商业银行转型发展带来重大机遇。比如在解决过剩产能过程中,银行要做的不仅是控制信贷投放和处置不良资产,更应该发挥引导作用,通过促进企业兼并重组、技术革新、过剩产能走出去等,支持传统产业转型升级。与此同时,经济转型升级必然伴随一系列新兴产业的兴起,特别是对经济运行整体效率具有重要意义的各类生产、现代服务业有望进入黄金发展期。中小商业银行要通过国际经验借鉴、产品服务创新等各种方式,加大对新兴产业的研究和服务力度,实现对我国产业结构转型升级的支持与引导,同时实现自身业务内容的丰富与盈利结构的优化。

深化金融改革提供了市场化的环境与便利。利率市场化与汇率形成机制改革步伐进一步加快、存款保险制度即将推出、资产证券化规模扩大、多层次资本市场的进一步完善、开放民营资本进入银行业、宏观审慎监管依法而行,这些深化市场导向的金融改革,将使得市场参与者处于平等地位,市场在资源配置中将会起到更为积极的作用,银行经营边界拓宽,资产、负债多元化,经营手段会更为丰富,自主定价空间打开。中小商业银行,可以充分发挥“船小好调头”和机制灵活等优势,因时而变,抢占先机。

国企改革提供了多种业务的现实与想象空间。国企改革是全面深化改革的重头戏,将于2015年进入实施阶段。新一轮的国企改革,以进一步激发和提升国企经营活力为核心,实施包括混合所有制、整合、重组、并购等在内的多种改革措施,将国有企业进一步推向市场。其改革所触发的业务,不仅体量大,而且内容丰富,为中小商业银行业务的发展提供了无限的现实与想象空间。

“大智移云”提供了金融服务突破时空与改进专业技术的创新实践。大数据、智能化、移动互联网、云计算正深刻地改变着社会,创新商业模式,催生新型业态。2015年首个工作日(14日)下午,李克强总理在视察我国首家互联网民营银行——微众银行时指出,“期待你们用你们的方式,来倒推传统金融的改革”。利用互联网技术,远程开户,构建无门槛、无边界的金融服务平台和客户生态圈,精准营销,个性服务,准确定价,创新风险控制,必将成为中小商业银行创新发展最佳实践的典范。

国际经济合作深化提供了更多金融业务与服务选择。新常态下,我国实施“一路一带”国际战略,我国企业和居民“走出去”的步伐将进一步加快,中外经贸合作与交流将更加频繁,各类跨境贸易、跨境投资活动将更趋活跃。人民币国际化也有望进入加速发展期,离岸人民币市场的广度和深度都将达到空前水平。对于中国商业银行而言,这个过程蕴含着丰富的业务机会和发展机遇。特别是,中国商业银行可以利用本币优势,在人民币国际化进程中发挥更大作用,并以此为契机全面提升在国际金融市场中的竞争实力和市场影响力。

 

直面变局,勇于变革

经济新常态下,既是一个好的时代,也是一个坏的时代。怨天尤人、因循守旧、抱残守缺,这就是最坏的时代,新常态就是挑战;有新视角、新思维和新变革,这就是最好的时代,新常态就是机遇。中小商业银行应直面变局,将新常态时期视为战略机遇期,颠覆传统理念,变革经营模式,主动作为。

树立“大资产”理念,变“管理银行资产”为“管理银行和客户资产”。传统模式下,银行只负责经营与管理自身的资产;新常态下,管理客户资产是极具空间的新的盈利增长点。因此,中小商业银行必须将客户资产纳入管理范畴,以“大资产”理念,实现银行资产和客户资产的综合管理,即将服务扩充至整个金融市场,透过对客户资产的科学配置,统筹贷款、投行、理财、跨境金融、资产交易、结构性融资等业务,满足客户全方位的金融需求。

树立“大平台”理念,变“物理网点作业”为“价值物理网点与互联网银行相结合的平台作业”。以物理网点扩张带动业务发展,属于成本驱动型、技术含量低的发展模式。新常态下,以网络为核心资源的平台,不仅仅是获客渠道和交易渠道,更重要的是能选择合适的合作机构,共同打造成长潜力强大的“生态圈”和“生意圈”,激发网络效应,创造更多的交易。从另一个角度看,平台属于轻资产类型,能够有效地降低资本占用和费用支出。中小商业银行有必要加快建设自己的互联网银行,形成价值物理网点与互联网银行相结合的平台作业模式。

树立“大服务”理念,变“单一产品提供者”为“综合金融服务商”。客户金融需求多元化已成为不争的事实,传统银行单一融资服务已很难满足客户不同阶段、不同时期的需求,改革深化和技术革命为中小商业银行进行资源整合和有效配置创造了条件。中小商业银行不仅要成为优秀的融资信用中介,更要成为目标客户的资源整合者、风险匹配者和财富管理者;要积极丰富金融服务,从经营单一客户扩展至产业链客户群,从单一银行产品扩展至银行、基金、保险、信托计划、券商理财等多产品组合。

树立“大数据”理念,变“粗放营销”为“精准营销”。目前,中小商业银行市场营销仍处于粗放营销阶段,突出表现在:关系营销重于产品营销,价格营销重于服务营销,个体营销重于团队营销,大众营销重于差异营销,营销管理缺乏整体规划,往往采用运动式的方法进行组织推动。这种粗放营销不能有效地整合和共享信息与资源,无法对市场和客户实施深度开发,营销成本高、见效慢、不确定因素多,且客户“私有化”现象严重,不利于银行的持续发展。因此,中小商业银行必须注重品牌营销、知识营销、团队营销,以细分市场和客户为起点,充分利用大数据,颠覆传统的框架式营销组织和渠道限制,依托客户关系管理系统,针对不同客户的不同需求,设计差异化、个性化的产品,提供优质服务,使营销达到可度量、可调控。

树立“全客户”理念,变“嫌贫爱富”为“贫富通吃”。囿于服务方式、手段、成本和风险,行业内以“二八定律”区分客户等级,设置各类门槛,将资源倾斜,更多地关注和服务高净值客户。如今,互联网已打破了时间和空间限制,便捷且低成本地延展和拓展了银行服务客户的触角,使得服务所有客户成为可能。中小商业银行必须扔掉“嫌贫爱富”的标签,在不放弃对高净值客户服务的基础上,重视平民客户群体,在“大平台”上,针对不同资产量、不同风险偏好的客户在产品上进行创新,形成“全客户”服务品牌。

树立“全风险”理念,变“控制风险”为“营治风险”。控制风险是国内银行长期奉行的主要风险观念,它在对象上以信用风险为主,在目标上以追求低风险甚至零风险为主,在手段上以定性分析和单笔审批为主。营治风险是一种更高层次的风险观念,即经营风险和风险治理。它强调对风险本质的辩证认识,透过经营风险获利,追求一定风险容忍度下的收益最大化;它强调对风险的全面与专业管理,将管理对象从信用风险扩展到全面风险,建立职责清晰的组织管理体制,并实施专业化管理;它强调对风险的量化与组合管理,运用信用评级、风险缓释、风险对冲等现代管理技术,准确度量风险,并透过适当组合,实现风险与收益的最佳平衡。

树立“市场定价”理念,变“被动定价”为“主动定价”。被动定价是指在我国长期实行利率管制、金融市场相互分割的环境下,银行只能根据法定利率或收费水平,被动地、机械地决定产品的价格。而主动定价,是指利率市场化条件下,银行在准确计量资金成本、运营成本、风险成本以及资本成本的基础上,分析客户的接受能力、需求的价格弹性、产品的替代弹性,根据不同客户的利润贡献与综合收益,自主地、灵活地确定产品的价格。中小商业银行必须变被动定价为主动定价,运用成本分摊等现代管理工具进行准确核算,合理地、有差别地确定各类产品的价格。由于银行产品同质化程度较高,价格竞争不可避免。在主动定价模式下,一家银行对同一产品要想提供有竞争力的价格,关键是要提高风险营治能力和成本控制水平。

树立“多元化”理念,变“单一盈利”为“多元盈利”。中小商业银行要充分认识存贷利差收窄的持续性,走多元化的盈利之路。中小商业银行要建立精细化的成本管理、资本管理,向管理要效益;要大力发展“微贷”等高收益资产业务,向定价要效益;要学会识别、经营和管理风险,在风险容忍的范围内实现收益最大化,向营治风险要效益;要学会跳出银行办银行,大力发展资产管理业务、委托代理业务,向服务要效益。

树立“资本”理念,变“比例管理”为“资本管理”。目前,中小商业银行主要以比例管理来引导资源配置、控制风险、实现盈利,忽略了对资本的管理,其结果是形成简单粗放式的发展。在资本监管趋严、外源性资本筹措难度和成本加大,以及银行资产负债周期性特征全面凸显的情况下,中小商业银行必须变“比例管理”为“资本管理”。在业务发展上,要体现“轻资本”,重点发展资本消耗低、风险敞口小的业务:公司银行业务要重点发展中短期信贷、大项目投行化和资产证券化业务;零售银行重点发展小微贷款、消费金融,大力发展资产管理、同业业务等。在财务配置上,要引入经济资本,建立经济增加值(英文简称EVA)考核机制,以经济资本的计量与分配为龙头,透过全面预算来引导、调控、约束资产负债、财务以及人力资源的配置。