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云计算助力银行信贷业务变革
作者: 王嵘冰 柯 娜 / 时间: 2015年 2月号

全球最具权威的IT研究与顾问咨询公司高德纳(Gartner Group)的最新调查显示,云计算已成为全球金融领域首席信息官(英文简称CIOChief Information Officer)的最优选择。调查中近四成受访者认为2015年全球50%以上的金融交易将通过“基础设施即服务”(英文简称IaaSInfrastructure-as-a-Service)和“软件即服务”(英文简称SaaSSoftware-as-a-Service)两类云计算模式进行。

2012年年初,IBM全球企业咨询服务部(Global Business Services)与工行共同发布的《从云计算到基于云的业务模式——国内商业银行未来创新机会》白皮书(以下简称“白皮书”)中,曾预言云计算将带来“国内商业银行传统经营方式的颠覆性变化与客户体验的革命性变革”。白皮书还分别从银行运营、小微及供应链企业、零售客户等方面分析了国内商业银行在云计算业务模式基础上实施业务创新的可能性。白皮书的发布为国内商业银行开展基于云计算的业务转型指明了方向。伴随着近年来越来越多国内商业银行对云计算的认可和采用,云计算正在逐步引发国内商业银行整体运营模式的转变和包括信贷业务在内的具体业务的变革。

 

传统信贷业务存在变革空间

信贷业务是国内商业银行的核心业务和主要利润来源,信贷业务变革是商业银行管理再造的重中之重。国内商业银行中传统的组织结构形式对其信贷业务具有重要影响。从信贷审批流程来看,“支行调查——分行审批”、部分大客户“支行调查——分行审核——总行审批”仍是国内各商业银行信贷审批的主要模式。近年来,商业银行积极推进银行管理再造,在一定程度上改革了内部业务部门的机构设置,各家银行基于对客户种类的考虑纷纷成立了机构、小企业、供应链等业务部门,个别业务部门还设置了专职的信审官,但商业银行整体的信贷审批流程并未发生根本性变化,原有信贷审批流程的审批渠道单一、线上线下重复操作、跨地区信贷受限、同类客户无法自发整合等问题没有得到根本解决。

同时,信贷业务的贷前、贷中、贷后分别由不同职能部门负责,各职能部门间相互独立,容易出现业务衔接不流畅的问题,造成业务整体效率降低。伴随着各家银行的数据大集中,各业务条线以核心系统为中心自行研发各自的应用系统,呈孤立竖井式分布的应用系统间协同性差、数据资源不能共享、功能重叠、对人工维护依赖性强、运营成本不断攀升等问题日渐显露,如何以最小的成本对各商业银行现有系统进行改造和整合,已成为国内商业银行亟待解决的问题。此外,相对于商业银行其他业务和产品对客户的主动式营销而言,信贷业务往往趋向实施被动营销,在迎合客户需求、开展主动营销和业务创新方面仍有很大的提升空间。

 

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全文请参照《银行家》杂志2015年第2期)

 

(作者单位:辽宁大学,中信银行沈阳分行)