企业邮箱 杂志订阅
文章搜索
杂志栏目
杂志栏目-> 商业银行
大数据助推信用风险管理创新
作者: 庞淑娟 黄 旭 / 时间: 2015年 2月号

当前,商业银行发展的内外部环境发生了剧烈的变化,面临多重挑战。一方面,金融脱媒和利率市场化已是大势所趋,外部宏观环境的变化使得银行的业务发展愈加艰难;另一方面,以电子商务为代表的互联网企业已突破了支付领域,开始全面拓土至传统银行业务领域。在这种背景下,通过大数据的应用,准确定位市场机会和挖掘新的业务增长点,成为银行实现战略转型的有效途径。

 

商业银行大数据战略背景

银行业务领域和盈利空间不断受到挤压。随着资本市场不断完善和金融创新不断发展,国内银行收入来源以利息为主、利润增长依赖信贷扩张的传统发展模式正在面临严峻挑战,银行需要尽快进行经营模式转型,寻找市场机会和新的业务增长点。大数据的应用可以帮助银行更好实现业务扩展的准确定位,通过对客户结构化和非结构化数据的分析应用,准确预判业务的潜在需求人群,并根据不同客户群的特征制定差异化的业务拓展策略,从而提高客户粘合度和运营效率,为银行的经营转型提供有力支持。

电子商务企业的蓬勃发展改变了企业和个人的金融行为和习惯。电子商务企业的核心竞争优势是掌握了用户的核心信息资源,其金融服务建立在用户经营或消费等核心信息基础之上,因此具有渠道优势和较快的推广速度。一方面,电子商务企业通过对客户信息的分析开发专属产品,实现客户的精准化营销和差异化服务,建立与客户更紧密的粘性;在此基础上,电子商务已从单纯的支付中介逐步扩展交易撮合、支付代理、融资、保险等一系列金融中介服务,开始蚕食银行的经营优势。因此,银行也必须充分利用自己掌握的客户信息和数据资源,利用大数据技术加强在客户营销和市场拓展方面的竞争力。另一方面,随着电子商务的兴起,客户在电子商务平台上进行的经营和交易信息与银行割裂,加剧了银行信息不对称问题,客户信用风险表现形式更加多元化,信用风险管理难度加大,在这种情况下,银行需要推进大数据技术的应用,构建更加丰富的客户信息平台,关注客户各类信息之间的关联性,从而发现潜在的风险因素并预判风险变化趋势。

商业银行具备开展大数据研究与应用的先天条件。银行拥有广阔的大数据资源,亿级客户每日交易往来的数据积累形成了庞大的结构化数据资源,但现有技术手段和工具对这些数据的利用仍然有限。企业自身信息系统中产生的运营数据大都是标准化、结构化的,这些数据只占到了企业所能获取的数据中的15%。对于企业而言,85%的数据是广泛存在于外部系统、物联网、电子商务等媒介的结构和非结构化数据。这些数据的产生往往伴随着社交网络、移动计算、传感器等新兴渠道和技术的涌现和应用。现阶段,银行业务的载体与社交媒体、电子商务的融合越来越紧密,仅对原有15%的结构化数据进行分析已经不能满足发展的需求。因此,银行需要借助由大数据构建的企业经营全景视图来进行风险管理、产品营销、业务创新等活动,进而寻找最优的模式支持商业决策。

 

…………

全文请参照《银行家》杂志2015年第2期)

 

(作者单位:中国工商银行博士后科研工作站,城市金融研究所)