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建立存款保险制度的社会意义
作者: 罗韵竹 / 时间: 2015年 2月号

接近2014年底,人民银行发布了《存款保险条例》(征求意见稿),这标志着我国建立存款保险制度的顶层设计浮出水面,存款保险制度的建立已经为期不远。

建立存款保险制度有利于提高公众的风险意识

新中国成立后,我国长期实行的是计划经济体制,包括银行在内的许多关系国计民生的重要部门都是公有和国营,所以在公众心里形成了银行为国有和官办的认识,只要国家和政权存在,银行就不会赖账更不会倒闭。因此,公众到银行存款,不存在任何风险,把钱存到银行,就是把钱放进了保险箱。改革开放以来,随着社会主义市场经济体制的建立和完善,逐步实现了政企分离,企业已经成为市场主体。就银行而言,也已打破了国有银行一统天下的垄断局面,国有控股银行、混合所有制银行、民营银行并存的多元格局初步形成,各类银行要在市场经济条件下自主经营、自担风险。在计划经济时代,公众的风险意识受到弱化。到了市场经济时代,公众的风险意识需要得到强化。建立存款保险制度,在提高公众风险意识方面,将具有标志性的意义,它宣告银行用国家信用做保证的时代已经结束,可让公众认识到,当银行存款都不能零风险的时候,个人投资面临风险将成为新常态。这对于解决理财纠纷、打击非法集资等都将起到推动作用,让公众在投资时做到理性选择。“股市有风险,入市须谨慎”已成为股民的共识,“赔付有额度,存款应选择”也应成为储户的理念。

建立存款保险制度有利于提高公众的法律意识

如同在计划经济条件下公众的风险意识淡薄一样,长期伴随高度计划经济造成公众难以形成强烈的法律意识。这是因为计划经济主要采用行政手段配置资源,也就是政府在资源配置中起决定作用,经济活动基本不需要法律来规范,因此公众在经济活动中既不善于运用法律保护自身的合法权益,也不习惯运用法律解决遇到的矛盾和问题,至今社会上还不时出现群众被经济诈骗后到各级政府上访的情况。深化社会主义市场经济体制改革,必然要求市场在资源配置中起决定作用,经济活动主要依靠法律来规范,所以有人称市场经济为法制经济,但公众法律意识不强是制约市场经济走向成熟的重要因素。虽然我国法律体系已经形成并不断完善,法律宣传工作也在不断加强,但在全社会形成依法办事的浓厚氛围还任重道远。建立存款保险制度,对提高公众的法律意识将大有裨益。我国是目前世界上储蓄率最高的国家,存款是居民家庭最主要的财产之一,存款的安全性必然牵动每个储户的神经,储户关注存款保险法规,这无异于一次法规教育活动,而且具有很大的普及性和自觉性。公众法律意识的提高,就是要依靠那些与公众利益息息相关的法律法规的不断制定和实施,使公众生活与法律法规亲密接触,深度融合。

 

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全文请参照《银行家》杂志2015年第2期)

 

(作者单位:香港中文大学)