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直销银行领跑互联网金融—以民生直销银行为例
作者: 王建宇 薛 杰 / 时间: 2015年 2月号

如果2013年被称为中国互联网金融的“元年”,那么2014年就是互联网金融持续深化的一年,直销银行无疑最具看点。2014年国内陆续上线多家直销银行,可见各家银行都在努力进行转变,竞争氛围的加剧预示着未来直销银行或成为金融业主战场。在国内的商业银行中,民生银行在金融互联网化方面,无疑步子走得最快,效果相对最明显。经过10个多月的精耕细作,截至2014年年末,民生直销银行客户数已突破145万人,如意宝申购总额超2300亿元,向互联网金融交出了一份圆满的答卷。

 

直销银行发展概况

直销银行也被称为“直通银行”、“直营银行”、“直接银行”,是互联网金融时代下顺势而生的新型银行运作模式。直销银行没有营业网点,不发放实体银行卡,客户主要通过电脑、手机等远程渠道获取银行产品和服务,是一家“看不见的银行”。在这一经营模式下,业务拓展打破了时间、地域、网点等限制,客户可通过网站、手机等远程渠道获取银行产品和服务。直销银行具有机构少、人员精、成本低等显著特点,因此能够提供更便捷、优惠的金融服务,已在欧美市场获得较好的认可度。

国际概况

直销银行(Direct Bank)模式最早出现在上世纪80年代末的北美及欧洲等发达国家。在直销银行模式出现初期,银行主要通过电话提供服务,例如,1989年建立的第一直营银行(First Direct)就是通过位于英国利兹市的呼叫中心(Call Center)提供24小时服务。1991年,First Direct的存款账户达到2万个,到1996年已经超过63万,成为当时世界上最大的“虚拟银行”。

随着互联网的逐渐普及,直销银行的服务渠道大幅拓展,可视化的自助服务系统赢得了客户青睐,同时,随之也使得银行的人员更加精简、运营成本进一步降低,直销银行在互联网时代发展更加迅速。2002年,全球直销银行的存款总额是620亿美元,而到2012年已经达到4430亿美元,年复合增长率达到22%,而同期传统银行的年复合增长率只有6%2002年直销银行存款总额占零售存款总额只有3%,而这一数字在2012年已经达到10%。目前,直销银行已成为海外金融市场的重要组成部分。

现在国际上发展比较成熟的直销银行以荷兰国际直销银行(ING DiBa)为代表。荷兰国际直销银行是德国乃至欧洲最大的直销银行,它的前身是1965年成立的储蓄与财富银行(BSV)银行。目前,荷兰国际直销银行向客户提供的金融产品或服务主要包括:活期账户、储蓄账户、个人房地产金融、中间业务、分期还款等。该银行设立了将近1200个自动柜员机,该数量在德国银行中排行第五,主要设在加油站,大型超市及卖场中。此外,该银行客户也可使用其他任何标有VISA标志的自动取款机上免费提款。由于这种方式的极大便利性,荷兰国际直销银行迅速发展成为德国银行业中的佼佼者。

 

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全文请参照《银行家》杂志2015年第2期)

 

(作者单位:中国民生银行网络金融部,王建宇系中国民生银行网络金融部直销银行部总经理)