企业邮箱 杂志订阅
文章搜索
杂志栏目
杂志栏目-> 特别关注
商业银行的“背水一战”—迎接互联网金融的“搅局”
作者: 李 博 / 时间: 2015年 3月号

当前互联网金融在国内的发展如火如荼,“互联网金融”不管在IT领域还是金融业界都成了热门词汇。2014年底仅网络借贷行业,机构数量已经超过了2000多家,成交金额达3000多亿成长速度惊人。从表面上看这是互联网行业与金融行业的跨界,但实质是技术与金融的全面融合,是两类资本的融合。

 

传统银行业面临冲击

信息技术具有“工具”性,人们需要利用这种工具性来解决现实生活中实际的需要。而这种需要本身就不是单一的,技术应用有着天然的“跨界”效应,同时这种应用的过程往往是自下而上的。当互联网成为信息技术的里程碑,跨界零售、传播成为了被征服的一块块的处女地。互联网金融的产生更是信息技术创新金融,效率资源匹配的一个必然结果。它替代了传统银行的“中介”角色,以更低的价格、更效率的信息撮合完成信贷供给双方的直接交易,对传统银行体系产生冲击。

天然跨界,冲击已成必然。互联网金融在信息处理上具有强大的优势,尤其是大数据和云计算使得非金融机构拥有了人工智能替代人工决策的可能。传统银行体系引以为豪的风控技能在人工智能的较量中越来越处于劣势。同时,信息产业突破了时空限制且注重客户体验,稀释了商业银行的客户资源,动摇了国有大银行的垄断地位。

最近开展的杭州、温州两市的互联网金融理财产品的居民问卷调查显示:35%的受访者已经购买了互联网金融理财产品。在已投资的人群中,青年用户的参与度明显高于中老年,35岁以下受访者中45.3%已购买;36-50岁的受访者中29.4%已购买;而50岁以上,只有27.3%已购买。

跨界引发竞争的“扩大化”。互联网金融的发展往往涉及跨界的诸多领域,是金融、电子、信息等多种产业的复合。因此互联网金融与传统商业银行间的竞争已不再是金融业务单一模式下的闭环竞争,而是相关产业链直接的资源抢夺、主导权控制和服务对象的争抢,竞争愈发复杂、影响作用范围广。

冲击有限,但增长快。就目前的市场数据而言,银行业总资产2013年初就已突破130万亿元。单从规模上讲,2013年前100强的互联网金融企业其营业收入也只有2000亿元左右,互联网金融的体量有限。传统银行体系市场份额依然庞大,再加上传统金融机构的强大信贷扩张能力,化解流动性陷阱的固有制度,完备的结算、清算和信贷IT架构、庞大的物理网点等优势,短时期互联网金融对传统商业银行体系冲击有限。但互联网金融每年的增长都是翻倍的,未来不容小视。

…………

全文请参照《银行家》杂志2015年第3期)

(作者单位:中国人民银行研究局市场处)