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聚焦商业银行负债端产品创新趋势
作者: 杨海平 石 凡 / 时间: 2015年 3月号

负债管理是商业银行最核心的业务之一,负债端产品的创新对于做好负债管理乃至整个商业银行资产负债管理至关重要。然而,一直以来,相较于资产端以及中间业务产品的创新,商业银行负债端产品的创新较为滞后。随着利率市场化的推进,商业银行在负债端的创造力即将得到解放,可以预见商业银行负债端产品创新必然迎来爆发式增长。根据公开资料对各家商业银行负债端产品的梳理可以看到,该领域的创新呈现下列趋势性特征。

 

创新理念:从产品导向走向客户导向

从以往的情况看,商业银行包括存款产品在内的负债端产品辨识度不高且客户的体验也一般,究其原因,主要是商业银行在以往的经营环境中形成了以产品为中心的理念。当前,由于外部环境的变化,各家商业银行存款产品的理念已经发生了根本性变化,正在从产品导向走向客户导向。具体而言,商业银行通过综合分析存款目标市场的经济发展情况、人口分布情况、社会文化背景、法律法规、生产消费条件,特别是通过对目标客户的收入状况、消费习惯、现金流结构、储蓄动机、心理特征等的分析,掌握客户的目标函数,在充分细分的基础上进行产品设计。比如,很多商业银行针对有子女上学的家庭推出了教育储蓄产品。汉口银行还推出了教育储蓄产品的升级版学业特惠储蓄,将传统教育储蓄的约定存期按月存储调整为约定存期内连续两次或多次固定等额存储。有的商业银行针对家长给子女零花钱、压岁钱的情况设计了零花钱或压岁钱储蓄计划。国外商业银行在该主题下的创新包括子女入学储蓄、生产基金储蓄、青年结婚储蓄等。

就企业客户而言,不同的企业、不同的单位现金流结构差别较大,所以对存款产品的要求也不尽相同。例如,很多商业银行针对资金往来频繁的企业,推出了智能通知存款,由IT系统按约定自动将企业活期账户资金转为通知存款,满七天按七天通知存款利率利滚利,不足七天支取按一天通知存款利率计息。当客户办理取款或转账业务时,若活期账户资金不足,系统自动将通知账户资金转入活期账户。对同业客户而言,目前商业银行提供的产品差异性不足,难以体现客户的独特需求。按照刚刚调整的存款统计口径调整,非存款类金融机构存放在商业银行的款项纳入各项存款统计口径,存款类机构在商业银行的存款仍作为同业存款。初步判断,针对非存款类机构的争夺会更加激烈,从趋势上看,不论是针对存款类机构的存款还是针对非存款类机构的存款,商业银行将在市场细分的基础上,推出更多的体现客户个性的负债产品。

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全文请参照《银行家》杂志2015年第3期)

 

(作者单位:北京大学光华管理学院博士后流动站,中国人民银行金融研究所)