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线上支付指示交易特性的法律分析(上)
作者: 郎培杰 / 时间: 2015年 4月号

线上支付是通过互联网渠道完成的卡片不出现的非面对面支付,其本质是一种“指示支付”,即买方通过电子指令指示资金存放机构向卖方划拨资金,资金支付过程实质上成为资金存放机构进行电子符号记录的过程。由于介入了支付服务机构,这种指示支付方式使原来收付双方面对面直接交付的流程被割裂,支付过程包括支付指令发出、传输、验证、执行四个环节。这种模式为客户带来了便利,同时也由于交易环节多,引发了诸多支付和信息安全问题。线上支付一般是“卡基”支付,本文所述线上支付特指银行卡线上支付。线上支付法律问题包括各方主体的法律关系、支付服务消费者权利保护、支付安全、反洗钱、监管政策等诸多问题,本文仅针对线上支付法律关系、信息安全、支付安全等争议集中的问题进行辨析,其余相关问题由后续文章继续探讨。

 

线上支付界定

业界、学界尚没有关于线上支付的统一标准定义。“百度百科”对线上支付做如下界定,指卖方与买方通过因特网上的电子商务网站进行交易时,银行为其提供网上资金结算服务的一种业务。该定义突出交易主体是买卖双方,交易场所是电子商务网站,完成清算和结算动作的主体是银行。笔者曾在《论线上支付的金融、数据双重属性》一文中提出,线上支付指付款人通过互联网渠道经由支付服务机构,向资金存放机构发起支付指令,经资金存放机构认证付款人身份后将资金划转给收款人,简言之,线上支付是通过互联网渠道完成的卡片不出现的非面对面支付。

如果把现金支付称为“亲自支付”,那么通过电子渠道完成的线上支付可以称为“指示支付”,即买方指示资金存放机构向卖方划拨资金,资金支付过程实质上变成了资金存放机构进行电子符号记录(即借记、贷记)的过程。基于“指示支付”符号记录的本质特征,整个支付过程被划分为指令的“发起、传输、验证、执行”四个环节(下文简称“四个环节”),其中指令“执行”环节是由银行实施,而前三个环节,银行和第三方支付机构均可以实施。基于以上分析,笔者关于线上支付的定义突出交易主体是付款人和支付服务机构,交易渠道是互联网,交易场所包括但不限于电子商务网站,完成清算的主体包括但不限于银行,最终结算的主体是资金存放机构。

 

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全文请参照《银行家》杂志2015年第4期)

 

(作者单位:中国工商银行牡丹卡中心)