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互联网金融支农的SWOT分析
作者: 杨 蕾 辛文玉 杨伟坤 / 时间: 2015年 4月号

“三农”问题一直是国家致力于解决的问题,中央“一号文件”更是连续11年聚焦“三农”。在传统模式无法解决农业面临的种种问题时,互联网却凭借其强大的流程再造能力,让农业获得了新的机会。2014420日国务院办公厅发布《关于金融服务“三农”发展的若干意见》,明确指出农村金融是整个金融体系中最为薄弱的环节,提出建立农村普惠金融体系和创新农村金融服务的若干建议。若想实现普惠金融这一目标,就必须尽快补齐农村金融这一短板。互联网金融关注低端客户,而中国最庞大的低端金融客户群体无疑来自广大农村地区。如果能进一步提高农村金融服务水平,充分发掘潜在需求,释放农村金融市场的巨大潜力,其影响也许将远远超过金融领域。2014年中央农村工作会议提出全面深化农村改革,加快推进农业现代化。将互联网金融的创新接入“三农”领域,把互联网金融的文化理念植入涉农金融机构,将会极大地推动农业现代化,推动我国普惠金融体系的发展。建议将互联网金融支农问题作为战略问题来抓,深入分析互联网金融支农的优势、劣势、机会、威胁,有针对性的探讨互联网金融支农的政策建议。

 

互联网金融支农的SWOT分析

优势(S

降低成本。互联网金融作为一种金融创新,在降低信息搜集成本和银行运营成本上具备强大力量。一是互联网金融可以实现支付体系的立体化,降低支付的结算成本。二是互联网金融可以实现业务流程的电子化,以降低推进业务操作的成本。三是互联网金融可以实现组织机构的扁平化,相比传统金融机构运营成本更低。四是互联网金融可以促进农村金融的自动化。依托于搜索引擎和云计算,互联网金融平台可以将分散的农民和企业的各类信息进行整合处理,使得低成本归集信息、低成本判断甄别客户、降低风险成为一种可能。利用互联网平台,企业获取了大量本应由银行掌握的客户身份、账户和交易信息,使在线贷款在商业上成为可能。例如,2006年国内第一家人人贷公司“宜信”成立,2010年阿里巴巴成立阿里小贷公司,已累计为32万家小微企业解决融资需求超过1000亿元,2012年平安集团与阿里巴巴、腾讯共同成立合资公司。

提高服务质量和效率。互联网金融通过网络平台,打破了地域、时间限制,能够更有效地筹集社会上大量闲置的小额资金,同时,通过线上线下相结合的方式进行信用评估,能够提高信用审核的效率,简化贷款审批的手续,更加贴近农户贷款的需求。在互联网金融思维影响下的金融机构,可以向农民、小微企业提供创新的、定制的微型金融服务,从而惠及到每一个普惠金融体系的参与者,具有提高服务质量和效率的优势。

解决融资困境。从融资环节来看,首先,互联网金融能够利用其在筹集社会小额闲置资金方面的优势,拓展农村金融发展的资金来源;其次,互联网金融不受地域的限制,用技术手段拉近了城乡距离,促进城市闲散资金流向农村,支持农村城镇化过程中农民的生产和创业,促进农村发展,从而有效解决农户融资困境难题。

劣势(W

风险控制机制缺乏。金融服务的优劣与否,关键在于是否保障客户的资金安全。互联网金融刚刚起步,尚未形成如商业银行等传统金融机构一样完善的约束机制、激励机制、决策机制、处罚机制,内控制度不健全,投入安全建设的积极性不高,其风险把控都依托于其交易平台,而平台本身具有脆弱性。开放式的网络通信系统,不完善的密钥管理及加密技术,TCP/IP协议的安全性较差,以及计算机病毒、电脑黑客攻击、网络金融诈骗等,极易引起交易主体的资金损失。互联网金融的业务主体无法现场确认各方合法身份,交易信息通过互联网传输,无法进行传统的盖章和签字,存在信息被泄漏、盗用和滥用的较大风险隐患。

 

…………

全文请参照《银行家》杂志2015年第4期)

 

基金项目:2014年河北省社科基金年度项目(HBYJ075);2013年度国家社会科学基金青年项目(13CJY125);2013年河北省社科基金年度项目(HB13JJ068);2014年河北省人才工程培养经费资助科研项目(A201400358

(作者单位:河北金融学院,河北省科技金融协同创新中心,河北省科技金融重点实验室)