康守松：“十四五”规划引领中小银行转型发展

“十四五”规划建议基调已定，银行业任重而道远。商业银行肩负着哪些时代使命，又将面临哪些机遇与挑战，都是值得讨论的问题。为此，《银行家》杂志社于2020年11月15日举办了“银行家月度论坛”，以“‘十四五’规划与银行业发展”为主题，邀请业界精英汇聚一堂，就“十四五”规划解读、银行业如何更好地支持经济高质量发展、防范化解金融风险等话题奉献精彩的观点。北京农商银行董事会办公室（IPO办公室）总经理康守松应邀出席会议并发言。

以下为嘉宾发言摘要

北京农商银行董事会办公室〔IPO办公室〕总经理 康守松

《中共中央关于制定国民经济和社会发展第十四个五年规划和二三五年远景目标的建议》（以下简称《建议》）为我们做好未来一个时期经济社会发展工作指明了方向，提供了遵循，为银行业的改革转型发展指出了新目标，赋予了新动力，提出了新要求。银行业要有新担当、新作为、新举措。

贯彻落实新发展理念是银行业的新担当、新职责

贯彻落实新发展理念，主动适应新发展格局，是银行业自身获得发展机遇、实现高质量发展的客观要求；构建金融有效支持实体经济的体制机制，助推“十四五”规划由蓝图变为现实，是银行业的职责所在。《建议》提出要“坚持扩大内需这个战略基点，加快培育完整内需体系，把实施扩大内需战略同深化供给侧结构性改革有机结合起来，以创新驱动、高质量供给引领和创造新需求”。从银行业来讲，为构建新发展格局、促进国民经济良性循环，要持续深化金融供给侧结构性改革，优化金融供给结构，改善金融供给质量，提升金融供给体系对新发展格局的适配性，从而有效打通经济循环堵点，提升产业链、供应链的完整性和运行效率。这里有两个关键词，也是新要求、新标准——“打通堵点”和“提升适配性”，应是银行业改革创新的出发点和归宿。目前，关于“堵点”和“不适配”，银行业还是存在的。银行所有的改革创新发展都要依托于打通堵点，提升适配性，这样才能更好地找到改革发展创新的针对性措施。

中小银行如何践行《建议》

有一种说法“中国不仅需要大银行，更需要健康发展、特色经营的中小银行”。中小银行对提高金融供给对经济良性循环的适配性，推进区域经济社会发展，建设现代经济体系，解决中小微企业融资难融资贵等重大战略都起着至关重要的作用。以农村中小金融机构为例，据统计，截至2020年6月末，农村中小银行约3909家，其中，农村商业银行1496家，农村信用社719家；资产规模达39.87万亿元，约占银行业金融机构的13%，存、贷款规模分别达到31.2万亿元和21.6万亿元。截至2020年5月末，农村中小金融机构的涉农贷款余额约11.6万亿元，占各项贷款余额的比重为54.5%，占银行业的近31%；小微企业贷款余额为10.8万亿元，占各项贷款余额的比重约50.7%，占银行业的约28.4%。上述数据表明，农村中小银行的涉农和小微企业两项贷款比例远高于全国银行业金融机构平均水平，并且以仅占银行业金融机构13%的资产，贡献了全行业31%的涉农贷款和28%的小微企业贷款。可见，中小银行对构建新发展格局，加快建设现代化经济体系，尤其是全面推进乡村振兴和农业现代化已经并将继续发挥重要作用。

中小银行要改革创新、打通堵点。一是要有改革的精神。要把过去存量中不适合新发展格局、不适合扩大内需、不适合建设现代经济体系的经营模式、产品服务和运行流程等进行改革优化。比如，消费作为扩大内需的一个重要基点，存在诸多的金融消费堵点，所以用改革精神来破解堵点是非常重要的。二是要有创新思维引领创新驱动，提高支持实体经济的适配性，适应经济双循环的发展需求。

当前，银行的数字化转型不是愿不愿意做的问题，而是必须要做且迫在眉睫要做的事情。随着数字产业化、产业数字化进程的加快和深化，更对银行业的数字化转型提出了新要求。但是，中小银行数字化转型尚存在诸多困难，数字化水平还比较落后，内部管理基本上没有实现数字化，内部信息孤岛、条线分割、无法形成协同发展的情况还存在。这里，需要避免一个误区，即银行产品和服务简单地由线下转换为线上即为数字化转型，这是不完整的。真正的数字化不仅是单纯的产品线上化，而是要实现内部管理、市场营销、客户服务、风险控制等前台、中台、后台统一的全流程数字化联动机制。如：某一个客户在某一个支行存了一笔大额款项，公司金融部门要做到立刻反应——这笔款项从何而来，有没有公司金融的需求；个人金融部门能立刻做出反应——有没有相关理财的需求，中后台部门能立刻做出反应——是否需要配置给有关渠道相应的资源，从而做到“一点接入、全网响应”，这些都是需要内部管理与市场管理的数字化、一体化运行才能实现。

中小银行要走特色化错位发展之路。中小银行可以用数字化作为支撑，走从管理到市场的特色化错位发展之路。虽然中小银行的实力不能与大银行相提并论，但是可以做到特色经营满足客户需求，为本地区客户提供特色服务，从而赢得市场和发展。比如，北京农商银行的养老助残卡就契合了“十四五”规划中应对人口老龄化国家战略的要求。该行作为首都“养老助残券变卡”项目的唯一中标银行，经过6年多的专注用心与精耕细作，已累计发行养老助残卡460多万张，初步搭建了以养老助残卡为核心，涵盖养老保险资金发放、养老补贴资金发放、养老金融产品、养老驿站等在内的养老资金服务框架和养老金融服务体系，“一站式”养老金融服务平台日臻完善。同时，推出“金色时光”系列金融产品，持续丰富养老助残卡的服务场景和内涵，搭建专属服务渠道、服务商体系和优惠体系，为全市60岁以上中老年人提供贴心养老金融服务，为推动养老事业和养老产业协同发展，健全基本养老服务体系做出了贡献。 

中小银行要坚决防控系统性风险。防范风险，特别是防范系统性风险，是中小银行健康可持续发展的核心。完善公司治理是风险管理体系建设的基础和关键环节。中小银行容易产生内部人控制或者外部人控制的风险，近期发生的个别银行破产或重整就是公司治理失败的典型案例，教训不可谓不深刻。要从提高股东资质、优化股权结构到组织架构健全、职责边界清晰、履职要求到位的治理制衡机制构建等进行系统化、全方位的制度健全和深化落实。这是一个循序渐进的过程，但这个过程是一个从“形似”到“神似”的蝶变。更重要的是，要加强党建引领，完善党委领导下的公司治理体系和治理能力建设，充分发挥党委“把方向、管大局、保落实”作用。同时，持续推进全面风险体系建设，强化全面风险管理运行机制，完善内控合规制度，构建数字化全流程风险管理体系，从而确保中小银行实现高质量发展。

责任编辑：张晓川