2024-09-04 来源: 《银行家》2024年第8期
作者：田 哲
普惠金融是践行以人民为中心的发展思想，健全具有高度适应性、竞争力、普惠性的现代金融体系，满足人民群众和实体经济多样化需求的重要着力点。中央金融工作会议指出，要做好普惠金融等“五篇大文章”。国家金融监督管理总局发布的《关于银行业保险业做好金融“五篇大文章”的指导意见》强调普惠金融要雪中送炭、服务民生。党的二十届三中全会对进一步全面深化改革作出部署。中国工商银行（以下简称“工商银行”）坚持以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，认真贯彻党的二十大和系列重要会议精神，践行责任普惠、温暖普惠、价值普惠，推动改革创新，奋力书写普惠金融工行答卷。
胸怀“国之大者”，践行金融工作 的政治性、人民性
发展普惠金融是服务中国式现代化的有力举措
中国式现代化是全体人民共同富裕的现代化，要求 发展成果由人民共享，现代化建设成果更多更公平惠及全 体人民。以人民为中心的金融发展观，就是要满足人民日 益增长的优质金融服务需求，不断提升人民群众对现代 金融建设成果的获得感。这要求延伸金融触达，打破传统 “二八定律”，普及传统金融覆盖不到、覆盖不足的领域 和客群，推动更平衡、更协调、更包容发展。普惠金融以 做“小”做“微”为职责，以更“普”更“惠”为愿景， 天然具有为人民服务的“基因”和能力。
工商银行积极履行国有大行责任担当，在党委会成立服务“五篇大文章”领导小组，在管理层设立普惠金融与乡村振兴委员会，指导推动全行普惠金融业务发展，将普惠金融贯穿集团战略规划始终。截至2024年3 月末，工商银行普惠贷款余额为2.58万亿元，惠及超177万户小微企业和个体工商户，带动金融资源流入传统“信贷洼地”，助力弥合地区间群体间金融资源“势位差”，缓解不平衡不充分状况，增强人民群众金融获得感。
发展普惠金融是助力形成新质生产力的重要方面
中央经济工作会议强调，要以科技创新推动产业创新，催生新产业、新模式、新动能，发展新质生产力。小微企业和个体工商户是数量最多的市场主体， 是社会主义市场经济的微观基础，在推动技术革命性突破、助力实现产业升级、促进全要素生产率显著提升等方面发挥着基础性作用。小微市场主体中持续涌现新产业、新业态和新模式；企业成长壮大的过程，伴随着新技术的深化应用，为新质生产力的产生蓄力储能。
工商银行普惠金融坚持从“小”着手，从“早” 贷起，陪伴企业从“种子”成长为“参天大树”，为新质生产力的持续培育厚植金融土壤。着力加强科创企业支持，依托总分行科技金融（分）中心，加强与科技部和各级科技主管部门对接，完善科技型企业综合金融服务方案。创新推出积分贷、研发贷、知识产权融资等产品，强化“股贷债保”联动服务，助力现代化产业体系建设，激发新质生产力。
发展普惠金融是建设金融强国的内在要求
建设高质量普惠金融体系，是坚持走中国特色金融发展之路的题中之义，是建设金融强国的内在要求。国有大行具有网点、人员、资金、科技、集团等多方面优势，在推动普惠金融发展、探索中国特色普惠金融高质量发展路径、助力破解小微企业融资世界难题上责无旁贷、大有可为。
近年来，工商银行以发展普惠金融为重要发力点，优化自身信贷结构，普惠贷款在全行各项贷款中的占比持续提升，初步探索出一条有特色、高质量的普惠金融发展路径，为金融强国建设进行着不懈的努力。
加大供给力度，做深做精普惠金融大文章
融资支持更有力，让小微企业融资 “好用不贵”
习近平总书记强调，要发展普惠金融，有效缓解企业特别是中小微企业融资难融资贵问题。自党的十八届三中全会正式提出发展普惠金融以来，我国普惠金融取得长足进步。2023年末，我国普惠型小微企业贷款余额达29.06万亿元，是2019年末的2.5倍；当年新发放普惠型小微企业贷款平均利率为4.78%，较2019年降幅超30%。
工商银行坚持“全行办”普惠，倾斜全行信贷、考核、科技资源，设置专项内部转移价格、经济资本调节优惠，建立健全尽职免责机制，加强全行普惠条线队伍建设，多措并举助力缓解融资难题。自2019年以来， 普惠金融贷款年均增速超40%；普惠贷款利率持续下行，推动小微企业综合融资成本降低，加大首贷、续贷服务力度，切实做到雪中送炭、服务民生。
重点滴灌更精准，让小微企业享受 “专属服务”
中央金融工作会议提出，要着力打造现代金融机构和市场体系，疏通资金进入实体经济的渠道。近年来，银行业金融机构聚焦实体经济的重点领域、重点群体、关键环节，量身打造专属服务，在保证金融活水“水流”充沛的同时，推动引水入渠、精准滴灌。
以工商银行为例，聚焦普惠客群特点搭建产品服务体系，沿着数据、资产、链条，将金融服务“嵌入” 小微企业生产经营，有效提升融资可得性和便利性。例如，针对个体工商户、农户、农业转移人口等普惠长尾客群，升级打造新一代经营快贷，提供实时授信、全流程线上提款的便捷服务，自2023年11月末推出后，市场反响较好，服务客户近40万户，其中超六成为个体工商户；针对科技创新小微企业，积极对接各地科技主管部门及高新技术园区，获取科技型小微企业清单、科创奖励、专利数量等数据，积极探索动产和知识产权融资、投贷联动等模式，为小微科创企业量身打造特色融资方案、主动对接、送“贷”上门；加大对制造业小微企业的中长期资金支持，有效满足小微企业设备更新、技术改造、绿色转型等发展需求，助力提升产业链韧性。截至2024年3月末，全行制造业小微企业贷款余额超过7000亿元，保持较快增速。
综合服务更温暖，为小微企业全方位 “保驾护航”
当前我国普惠金融发展进入新阶段，小微企业等普惠客群金融需求从以信贷为主，发展为包括信贷在内的综合金融需求，需要信贷、保险、直接融资、金融基础设施等多方发力，提高市场主体的获得感和满意度。国务院发布的《关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》强调，深化金融供给侧结构性改革，构建高质量的普惠金融服务体系。对于商业银行而言，一方面要加快实现从资金提供者向服务提供者的转变，发展“信贷+”综合金融服务为小微企业经营赋能，全方位陪伴小微企业成长；另一方面要发挥“几家抬”合力，带动政策入企、理念入户，推动政策传导更通畅、金融素养教育更普及，促进小微企业金融健康，增强普惠客群金融韧性。
工商银行秉承“以客户为中心”的宗旨，完善“融资+融智+融商”综合服务，延伸普惠金融服务边界，扩大“金融所能”与“企业所需”的“同心圆”。致力于打造以信贷为核心、提供跨境撮合、咨询顾问、现金管理、市场拓展、资产管理等可选服务“菜单”， 以多元服务为补充的金融服务解决方案，赋能小微客户完善内部管理、降低运营成本、提升市场竞争力，促进形成盈利水平、财务状况、资金储备的良性循环。推出“环球撮合荟”“兴农撮合”平台，提供产品推介、供需对接、融资支持等一站式服务，平台入驻企业数超过54万户，累计促成合作意向超5万项。进入2024年以来，在监管部门指导下，开展“普惠金融推进月”“工银普惠行 一笔一画做普惠”“兴农万里行”行动，上门送资金、送服务、送政策、送理念，将惠企政策和金融知识带入千行百业、千家万户。
深化改革创新，持续探索普惠金融发展模式
以数字化变革为引擎，激发发展动能
长期以来，小微企业、个体工商户等长尾客群融资需求难以得到便捷、充足、大范围满足，主要原因是信息不对称、服务成本高，传统信贷模式难以找到“低成本、高效率、广覆盖”的实施路径。数字技术的跨越发展有效破解了这一难题，数据、科技与普惠金融的融合打破了时空限制，拓展了金融服务的空间，发展数字普惠已成为商业银行普惠金融迈向高质量发展阶段的重要路径。
工商银行因应“数字中国”建设，不断加深科技与业务“煲汤式”融合，重点激发数据这一核心要素效能，以数字普惠中心揭牌为契机，深化客户、产品、风控、生态四个方面的数字化创新应用，锻造“精准、流畅、聪明”新品质，释放数字普惠发展动力。2023 年12月上线工行手机银行全新普惠专版，围绕3大类17 项客户常用功能，提供一站式普惠金融专属服务渠道， 小微客户可一键测额、即时提款，充分享受数字普惠轻量、便捷的服务体验。
以智能化创新为基础，坚决筑牢风控防线
防控风险是金融工作的永恒主题，商业银行的风险管理水平决定其金融服务的能力与上限。普惠金融业务具有传统信贷业务风险后置的共性，且银企不对称问题更突出，小微市场主体受经济波动影响更大，对统筹发展与安全提出更高要求。
工商银行持续完善与普惠金融业务特点相适配的“1（客户）+N（产品）”风险监测体系，整合内外部信息，完善客户风险视图，建立健全多维度信用风险防控屏障，强化全流程风险管理。通过大数据、人工智能等技术应用，实现风险管理的自动化和智能化，提高风险管理效能，降低人为因素带来的操作风险、道德风险，做到看得见、理得清、管得住风险，实现信贷资源高效、精准投放，做可持续、负责任的普惠金融，牢牢守住安全底线。
以集约化改革为支撑，提升运营管理效能
普惠金融业务具有户数多、额度小、分布广的特点，在贷款审核、贷款发放、风险管理等方面，与传统法人信贷业务存在明显区别，需形成相适配的管理模式。同时，普惠贷款体量和户数快速增长，人员、系统支撑能力承压，需要银行积极变革普惠金融生产关系， 优化要素组合，探索高效能发展方式。
基于此，工商银行持续构建“信息共享、流程联动、渠道协同”的运营体系，促进资源整合流动，建立“感知、决策、行动、监测、反馈”管理闭环。同时， 向精细化管理要效益，探索开展普惠业务集中运营改革，完善普惠信贷展业和管理模式，促进发挥规模效应，降低业务操作、流程处理、内部管理等环节的运营成本，加快普惠业务集约化专业化发展步伐。实施普惠金融业务“菁耘”培训计划，着力提升从业人员的服务理念、科技素养及“实战”能力，在科技和人力的交互赋能中，不断增强服务效果和运营效能。
结语
中流击水，奋楫者进。党的二十届三中全会吹响了进一步全面深化改革的号角，为普惠金融奋进新征程提供了根本遵循。工商银行将继续坚守初心使命，锚定主责主业，积极应变、主动求变，让改革脉搏与市场主体所盼同频，让创新步伐与客户需求共振，以有力有效的普惠金融服务，提升服务实体经济能力，为走好中国特色金融发展之路、服务中国式现代化贡献力量！
（作者系中国工商银行普惠金融事业部〔乡村振兴办公室〕党委书记、总经理）
责任编辑：张志敏
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