大家保险集团养老战略的初心与实践

作者：大家保险集团战略发展中心

 

推进中国式养老事业、发展银发经济，事关国家发展全局和亿万人民福祉。发展养老金融是促进中国特色金融和养老事业高质量发展良性循环的关键着力点，不仅是应对人口老龄化的现实需求和推动经济社会高质量发展的必然要求，也是金融机构深化自身供给侧改革转型和实现长期稳健发展的方向所在。

 

保险业作为金融体系的重要组成部分，在养老金融中的作用日益凸显。保险服务伴随客户百岁人生，保险业与养老事业天然契合，在更好地服务社会民生、履行社会责任的同时，也能有效促进自身的转型和高质量发展。

 

大家保险集团“因责任而生”，自成立起就肩负着风险化解和改革发展的双重使命。五年来，公司积极响应国家号召，在监管部门的关心和领导下，在股东单位的指导和支持下，以服务型养老为战略突破口，坚定不移推进养老战略，在实践中不断探索差异化、多层次养老服务体系，同时牵引保险主业创新突破和价值转型，为建设中国式养老事业贡献大家力量。

 

战略初心：坚定选择养老战略，践行金融工作的政治性

 

贯彻中央精神，服务国家战略，践行社会责任

一是养老战略符合中央指引的发展方向。大家保险集团坚定选择和推进养老战略，加快向以价值和效益为中心转变，是在深刻领悟中央精神、深刻理解保险业进入转型变革深水区的基础上，慎重选择的一条内涵式发展、特色化经营和精细化管理的路径。

 

二是养老战略服务于积极应对人口老龄化国家战略。老龄化已成为我国面临的最大挑战之一，习近平总书记指出，有效应对人口老龄化，事关国家发展全局，事关亿万百姓福祉。党的二十大报告提出，要实施积极应对人口老龄化国家战略。大家保险集团坚定选择和推进养老战略，是支持国家战略、支持重点领域和薄弱环节的现实要求和具体体现。

 

三是养老战略有效牵引回归保障本源、履行社会责任。大家保险集团“因责任而生”，回归保障本源是中央要求和公众期待。养老事业与保险保障天然契合，可以更好地服务于社会民生。在粗放式发展难以为继、差异化服务日益重要的形势下，大家保险集团坚定选择和推进养老战略，就是要回归保障本源，以服务构建新发展格局，稳步推进改革化险和高质量发展。

 

发展“养老金融”保险业独具优势

“养老金融”吸引了银行、保险、信托等各类金融机构共同参与。保险与养老的属性天然契合，保险行业在养老领域起步早，且独具优势。养老保险、养老年金是保险业的天职和重要分支，其中借助保险精算技术的终身年金保险产品提供了应对长寿风险的可靠方案。健康保险，尤其是长期护理保险可以为老年人较为突出的医护支出风险提供财务保障。保险机构的财富管理职能有助于养老资产的稳健保值增值。保险资金具有久期长、回报稳的特点，适合于积极稳妥开展养老健康和银发产业投资，构建“保险保障+健养服务”生态体系，打造自身的独特优势；同时，可以更好地服务于国家重大战略、重点领域和薄弱环节，助推新质生产力发展。

 

养老是大家保险集团的现实选择

一是养老市场潜力巨大。随着我国经济从高速增长转向高质量发展，金融保险业竞争日趋激烈，传统市场一片红海，而养老市场总体还处于蓝海。据国家卫健委测算，预计2035年左右，我国60岁及以上老年人口将突破4亿。这4亿人口主要在1960—1980年代出生，是改革开放四十年最直接受益的人群，具有较好的养老财富积累。但是养老从来不是一个容易经营的产业，投入高、回报慢、经营挑战非常大，必须持之以恒、久久为功。

 

二是养老战略是大家保险集团改革化险的客观要求。大家保险集团成立之初即背负沉重的历史包袱，面临内外部多种约束性条件。加之宏观经济步入降息通道，公司同时面临维持业务规模以应对现金流出压力和优化资产负债匹配的双重压力。在这样的形势下，公司亟需突破传统经营模式，探索新的发展路径，养老市场空间广阔，与保险主业契合度高，成为大家保险集团推进改革化险、转换增长动能的不二之选。

 

三是养老战略能为保险主业提供有效赋能。公司成立之初，传统保险负债经营能力极为薄弱，转型关键在于如何快速实现司控队伍破局、推动渠道价值转型、实现核心能力积累。养老生态可以较为自然地增强客户交互，推进体验营销，吸引高素质绩优人员，通过养老战略转变资源投放模式，沉淀长期稳定价值，打造长期可持续发展的战略护城河。

 

探索实践：全力推进养老战略,打造改革化险新动能

 

不断完善养老战略顶层设计

大家保险“因责任而生”，自2019年成立之始就毅然选择养老作为战略发展方向。这一年，大家保险设立大家健康养老产业投资公司，正式起步进入养老市场。2020年，大家保险旗下位于北京南二环的大家保险友谊社区和东三环的朝阳社区正式运营。2021年发布专业养老品牌“大家的家”，重点打造地处城市中心的“城心养老”新范式，用“一碗汤的距离”为亲情加分，让爱近在咫尺。与中国诚通等三家央企合资成立中康养健康产业投资有限公司（简称“中康投”），构建康养资源整合平台，推动养老产业发展。2022年大家保险制定养老战略发展纲要，全面规划养老服务体系建设的内容和要求，致力构建对标国际、符合国情、国内领先的，包括城心医养、旅居疗养、居家安养在内的全系列产品线。2023年大家保险成立50亿元专项投资基金专注于养老产业领域投资。2024年大家保险在养老领域持续发力，加快推进城心和旅居社区的养老战略布局。在总体推进思路上，大家保险坚持“轻、近、小、快、专”的经营策略，以夯实养老服务能力基础和赋能保险主业发展为核心目标，将保险负债端、资产端和健养生态端衔接为一体，着力构建从养老储蓄到养老消费的生态闭环，满足不同年龄阶段客户的“享老”需求，助力和赋能主业转型升级。五年来，大家保险举办了保险养老融合与发展论坛、养老金融五十人论坛等系列活动，发布《2023年中国商业养老服务供需洞察白皮书》《中国城市商业养老白皮书（2025）》等，大力发扬“服务大家百岁人生”的使命愿景和企业文化，积极宣传普及养老金融知识，“大家就是养老、养老就是大家”已成为市场、员工和广大消费者的普遍认知。

 

坚持风险可控和商业可持续

五年来的实践让大家保险对发展养老金融有了更加深刻的认识，坚定要走一条风险可控和商业可持续的养老发展道路。2019年起步时，从为老年人提供优质可靠的养老服务角度出发，大家保险在保险业内率先提出在城市核心区租赁物业这种轻资产运营模式，并将“财务表现可持续、服务投入可持续、保单杠杆可持续”作为养老事业发展的基本战略原则。一是财务表现可持续。以“小样本、轻资产”布局养老生态，用轻量级投入跑通可持续发展模式，尽快实现社区财务自平衡，形成“输血—造血”良性循环机制，最终目标是将养老产业培育成为一种“低风险、稳定收益”的良好投资品种。二是服务投入可持续。按照可用、可靠、管用的逻辑，集中在医疗、康复、护理领域深入推进养老服务能力建设。对现成的服务以合作为主、对分散的服务以整合为主、对空白的服务以自建为主，充分链接整合外部服务资源，构建够用、好用的多元化精品服务能力体系。三是保单杠杆可持续。动态观测保险客户养老社区行权率，将房间数量与保单数量比例控制在合理范围内，同步建立养老房间良性供给和持续储备机制，确保能及时有效地响应客户行权需求。通过养老社区的连续运营，大家保险持续优化成本管控机制，积累最优成本模型，形成标准化服务体系，总结沉淀一套成型的打法，已实现首个养老社区财务盈利打平。随着养老社区的不断成熟、运营范围的持续扩大以及运营能力的逐步输出，预期未来财务表现还将持续优化。

 

持续培育多层次养老服务体系

五年来，大家保险以服务型养老为战略突破口，探索发展差异化、高品质、多层次养老服务体系，以保险与养老相互赋能，服务我国养老保险第三支柱建设，推动保险业高质量发展。在养老赛道布局上，既布局高品质的机构养老和旅居养老，更本着“坚持普惠养老，服务更广大长者”的原则探索居家养老。截至2024年11月，城心医养、旅居疗养、居家安养三大产品线已全面铺开，已在全国布局17个城心医养社区，试运营秦皇岛北戴河、杭州黄泥岭等旅居疗养社区，同时探索建立新华社皇亭子、人民大学和中科院等居家安养照护中心和服务网点。在养老服务生态搭建上，聚焦“医疗、康复、护理”三个核心专业服务能力建设，在积极引入业内先进服务能力的基础上，针对长者群体进行个性化资源整合与创新研发，为社区打造真正能够吸引客户、黏住客户、留住客户的服务能力护城河，快速形成具有大家特色的养老服务能力和产品供给体系。

 

沉淀积累长远发展核心能力

在实战校验过程中，大家保险注重夯实长远发展的基础，持续沉淀养老服务能力建设方法论。项目投拓方面，已摸索形成一套物业遴选标准，重点从建筑本体、证照配套、周边情况、商务条件、法律风险等方面，对标的开展全方位评价。项目建设方面，持续在实践中摸索、总结如何将城市租赁物业改造成适老化社区，已逐步细化管理流程和标准，包括极致工期管理、

 

项目品质管理、建设成本管控、分期分批交付等，并建立养老空间实验室，辅助快速校准设计风格和软硬装搭配，确保交付效果和品质。社区销售方面，组建自有销售队伍，在实战中总结提升，形成标准化销售模式，有力支撑自营社区销售和财务模型校验，截至2024年三季度，朝阳社区入住率突破95%，友谊社区接近90%，远高于北京养老机构床位总体入住率。社区运营方面，组建护理队伍、构建基础护理服务体系，打造以心脏、骨科、神经等专业康复为核心的康复服务体系，打造对内自建医疗能力、对外整合毗邻三甲医院顶级医疗资源的

 

医疗服务体系，逐步建立养老服务控制标准和人才培养体系。通过持续调优业态结构和人员配比，实现服务品质与成本投入的有效平衡，同时通过精准平衡量价，形成相对完善的定价策略。

 

协同赋能主业的成效逐步显现

经过五年多的实践，养老战略赋能保险主业发展这一路径已得到验证，成效显著。截至2024年三季度末，养老保单新业务价值贡献47亿元，高净值客户净增超1.5万人，养老服务已成为价值提升和客户积累的重要抓手。银保渠道方面，以养老服务场景赋能银行客户经营，截至2024年三季度末组织参观城心社区1940场，带看客户12942人次，组织参观旅居社区226场，带看客户3845人次，养老保单新单规模保费达到144亿元。个险渠道方面，已建立以养老社区参观带看为主线的体验式客户经营模式，并已成为吸引绩优人员的一大亮点，2024年前三季度已招募培养MDRT达467人，养老保单新单规模保费达到14.7亿元，同比增长50%。

 

未来展望：持续深化养老战略，做好“养老金融大文章”

 

一是持续贯彻可持续发展原则，全面优化城心养老商业模式。第一，进一步完善、细化养老战略内部机制，着力推进资源投放模式转变，沉淀长期稳定价值，加强养老社区自身成本管控能力和造血能力，夯实财务可持续基础；第二，进一步研究、规划下阶段战略方向，推进城心社区降低运营成本，提升入住率，形成稳定现金流，做实商业逻辑闭环，完善社区财务模型；第三，进一步优化养老社区权益对接政策，配合负债端成本优化和产品转型，加强社区床位与保单对接权益情况的动态监测，持续夯实保单杠杆可持续基础。

 

二是进一步强化责任担当，在风险可控的前提下探索丰富养老服务模式。认真学习领会党的二十届三中全会精神，按照中央金融工作会议提出的做好“五篇大文章”的要求，高度关注政府倡导的“公建民营、民办公助、政府购买服务”等模式，结合养老战略推进情况积极探索服务更广大长者的居家养老模式，丰富和完善“带有保险基因的养老服务解决方案”，践行企业社会责任，服务积极应对人口老龄化国家战略。

 

未来，大家保险集团将继续秉承“保险为民”的情怀，不断开拓和进取，深入实践，努力书写好养老金融这篇大文章，促进养老与金融的高质量融合发展。

 

责任编辑：张志敏