普惠金融 | 中信银行施小纯：提升“五化”能力 做好普惠金融“大文章”

作者：施小纯

 

中央金融工作会议指出，要把更多金融资源用于促进科技创新、先进制造、绿色发展和中小微企业，要做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章。普惠金融作为五篇大文章之一，是金融服务实体经济、助力经济社会高质量发展的重要领域。自2013年党的十八届三中全会正式提出“发展普惠金融”以来，经过十年多的不懈努力，我国普惠金融取得了长足进步。与时代共进、伴普惠同行，中信银行心怀“国之大者”，践行国企责任，始终坚持金融工作的政治性、人民性，坚决贯彻落实党中央决策部署，认真做好普惠金融“大文章”，以有温度的普惠金融服务支持小微企业高质量发展。

 

近年来，中信银行致力于普惠金融产品创新与模式创新，构建数字普惠金融创新生态，打造了数字化产品创新工厂、数字化智能风控平台、数字化营销服务和数字化运营管理“四大支柱”；努力提升业务场景化、流程线上化、获客批量化、风控智能化和数据资产化“五化”能力，破解了“规模、风控、成本”不可能三角，在实现规模增长的同时，有效控制了风险，极大地提升了业务效率，大幅降低了人力成本，为股份制银行发展普惠金融、助力小微企业提供了中信样本。截至2023年末，中信银行普惠金融贷款余额接近5500亿元，近5年复合增长率达到33%，有贷户从8万户增长到28万户，资产质量保持良好。

提升业务场景化能力，搭建“中信易贷”产品体系

 

普惠金融客群的风险特征不同于大企业，小微企业与银行之间信息不对称，“一户一策”判断信用风险的财务逻辑不适用于小微企业。实践和历史经验也证明，单纯的小额分散和“大数法则”也难以解决小微金融风控难题。除了强担保等风险缓释措施外，只有将小微企业置于某一类场景或客群中，通过对场景交易逻辑、客群风险特征、金融介入后的风控逻辑等进行深入分析和判断，实现流程闭环和资金闭环，才能实现小微企业的信用转换，才能使贷款顺利“放得出”也能安全“收得回”。

 

基于此，中信银行不断提升业务场景化的提炼和抽象能力，从场景（客群）逻辑出发，按照“场景即风控、产品即风控”的理念，搭建了涵盖基础类、供应链金融、个性化产品等20余项普惠金融专属产品的“中信易贷”产品体系，为一线提供“能用、会用、易用、好用”的普惠金融产品，持续提升小微企业融资可得性和满意度。第一类是传统的基础类业务。如不动产抵押类、线下审批的担保类贷款等。第二类是基于供应链场景的系列产品。通过与核心企业ERP系统对接或数据对接，依托真实有效的贸易场景和交易数据价值挖潜，向供应链上下游小微企业提供融资服务。一方面，向供应链上游延伸，有效盘活订单、应收账款、票据等小微企业最主要的流动资产，将核心企业信用延伸分发至小微企业供应商，创新开发“订单e贷、政采e贷、信e链、商票e贷、银票e贷”等产品，高效识别、精准评估和快速变现核心企业商业信用，实现对上游小微企业的有效覆盖；另一方面，向供应链下游拓展，充分挖掘核心企业链条上的交易数据价值，依托信息流、资金流和物流等核心数据，创新开发“经销e贷、信e销、保兑仓”等产品，实现风险整体识别、客户批量准入和业务线上操作。第三类是基于特色行业客群的产品。深耕外贸、物流、科创等特色行业，创新开发“关税e贷、物流e贷、科创e贷”等产品。以“科创e贷”产品为例，“专精特新”中小微企业具有“轻资产、高投入、高风险、前期回报少、盈利不确定、缺乏有效担保”的特点，传统模式下难以获得银行融资支持，中信银行整合“专精特新”企业创新能力、技术优势、经营情况等特色数据，借助数据建模技术构建智能化审批模型，向“专精特新”小微企业提供线上化信用贷款，贷款从申请到放款只需几分钟，随借随还，上线两年已助力6900余户“专精特新”小微企业成长，产品余额超280亿元。

 

中信银行普惠金融业务场景化能力的提升，事关普惠金融的产品力，体现为产品的市场接受度、使用者体验及经检验的资产质量等。从中信银行普惠金融产品体系的完整性、竞争力和体验度上看，基本实现了从“人有我有”到“人无我有”的跨越，部分产品甚至做到了“人有我优”，具有较强的市场竞争力，形成了良好的市场口碑，支撑业务规模快速增长的同时保持了较好的资产质量。

 

普惠金融产品的创新力和丰富度，得益于极具包容性和开放性的产品创新机制。中信银行在普惠金融领域践行“鼓励创新、适度容错”的理念，建立了普惠金融创新试验田机制，作为全行实施普惠金融战略的创新业务孵化器，充分授权普惠金融业务，实行“沙盒监管”，支持普惠金融作为创新前沿阵地先行先试，并设置一定的风险容忍度和尽职免责机制，解决产品研发人员的后顾之忧。产品创新快速试错，经过创新试验田的检验后，成熟一个上线一个，既激发了业务创造力，又设置了风险“防火墙”，从机制上保障了产品创新的速度和质量。

提升流程线上化能力，修建流程运转“高速公路”

 

线上化的普及和应用是近年来普惠金融发展的显著特征，银行传统的线下服务模式在小微金融上无法实现商业可持续，数字赋能为降低普惠金融人工成本提供了可行路径。中信银行在普惠金融部成立之初就明确提出要建立一套线上化、数字化的普惠金融服务体系，并在随后的五年中持续加大投入力度，修建了一条支撑普惠金融业务高效运转的“高速公路”，极大降低了人工成本、提升了业务效率。线上化、无接触的服务模式，也在新冠疫情期间发挥了不可替代的作用，极大地便利了客户，解放了一线客户经理的生产力。更难能可贵的是，在业务快速发展的同时，新模式下的信贷资产质量也得到了很好的保障。

 

流程线上化的关键是建造一间智能化“产品创新工厂”。中信银行按照“流水化作业、模块化组装、开放式对接”模式率先建设了智能化普惠金融产品创新工厂。从客户需求出发重塑业务流程和底层技术架构，着力实现业务要素参数化、授信流程线上化、流程模块组件化，打造了以组件化、参数化、模板化为基础的产品流水线，支撑灵活、快捷的产品规格定制、合约定制、个性定制，实现了参数、元件、组件、模板的科学分层、组合形成创新产品，最大限度满足、最快速度响应各类通用性及差异化需求。这一线上化、智能化产品创新工厂，大幅缩短了产品研发时间，极大地提升了流程运转速度，全面提升了产品供给效能和业务处理效率。依托产品创新工厂，中信银行普惠金融投产了20多个标准化产品、70多个特色业务和1000多个定制化项目，支持小微客户开通电子渠道后“自助申请、自动授信、线上放款、自主还款”的全线上操作。

 

线上化的前提是标准化，线上化就是将已经提炼、抽象的标准和要素借助技术手段实现“人控”向“机控”转变的过程。中信银行普惠金融发展取得较好成效的一个关键因素就是始终坚守“标准化”路线。产品的标准化，就是在“看得清、抓得住、做得好”的场景和客群范畴内，将准入条件、风控要件、审批标准、产品要素、贷后管理等一系列内容进行清晰、明确、具体的统一规范，并以制度的形式进行固化，减少人为判断的主观性和随意性。基于上述明确的标准要件，开发线上化的流程和风险模型，通过“机控”的方式实现线上化。

 

“标准化”业务模式又需要通过体制机制加以保障。中信银行在总行端按照制度、流程、产品、风险、系统、品牌“六统一”原则，统筹管理全行普惠金融业务，推出“中信易贷”专属品牌，统一全行产品创新设计，搭建了涵盖20多项产品制度及60多项风险制度的普惠金融制度体系，统一设定并优化业务流程，提升线上化支撑能力，推动普惠金融专业化、规范化、标准化发展。分支机构端接近市场一线，负责提出市场化的业务需求，执行总行已明确的业务标准和规范，营销客户办理业务。上述职责分工明确，确保总行制定标准、分行执行标准，全行统一的“标准化”路线得以贯彻落实，为线上化、自动化、智能化奠定了坚实基础。

提升获客批量化能力，培育智慧服务“贴心管家”

 

普惠金融服务对象本身呈现“小”和“散”的特点，单户开展不经济也难控风险，更适合批量化开展业务。业务前端以产品、场景获客，做好客户筛选，变“坐商”为“行商”，变“遍地撒网”为“有的放矢”，精准识别客户需求、批量营销对接展业，提升主动获客、精准获客、批量获客能力。

 

基于场景和标准化产品的批量获客模式，在供应链金融场景服务中的体现尤为明显。从中信银行资源禀赋和业务实际出发，对公业务具备传统优势，奠定了坚实的大客户基础，积累和掌握了丰富的大客户资源。通过普惠供应链场景的拓展，延伸到上下游小微企业，实现从“1”到“N”的批量化拓客，解决了“客户在哪里”的问题，降低了扫街式拓客的成本，既有利于统一风险标准、快速做大业务规模，也有利于深化与核心企业的战略合作关系，“以大带小”和“以小促大”双向驱动，实现大中小客户一体化经营。同时，更全面、深入地介入客户交易场景，也有利于整体感知客户经营情况，更早发现风险信号。

 

要提升批量化获客能力，就要提高营销精准性和服务时效性，这就对商机管理和运维服务提出了更高要求。

 

一方面，搭建普惠金融精准化营销平台。在PC端和移动端上线“一企一策、千人千面”的数字化营销平台，打造普惠金融“云端营业厅”，推出实时营销地图，突破物理网点限制，将服务扩展到生态场景，延伸至客户身边。运用机器学习、NLP、知识图谱的大数据技术，准确展现客户特征、勾勒客户画像，将数据驱动的精准营销和商机管理嵌入营销全流程。开发上线普惠商机批量预校验及坐席外呼联动预营销功能，辅助实现目标客户准入校验与融资需求摸排，商机准确率和客户经理营销成功率得以大幅提升。根据企业成长周期，辅助客户经理精准营销潜在客户，并制定差异化综合服务方案。同时，开发上线“信智惠”小程序，构建普惠金融线上服务渠道，前端通过微信小程序集成测额准入、融资产品展示、融资意向受理等功能，后端打通商机系统形成数字化营销闭环，方便客户经理上门营销，减轻客户到店负担。

 

另一方面，推出及时响应的“智能AI经理”。构建“普惠AI智库”，搭建快速响应和处理问题的数字化运维体系。自主研发普惠数字人，通过动作、语音、文字、界面按钮的形式与客户经理完成多模态、沉浸式交互，并依托知识图谱、实时语音转文本（ASR）、语音合成（TTS）、大模型等技术能力，智能解答普惠产品、业务流程、价值塑造等十几个环节的问题，自由配置形成各种模拟真实业务场景进行语音对练，并通过“AI+人工”组合机制，提升客户经理处理客户问题的能力，快速响应、解答、解决生产问题，助力提升服务体验。在机制成熟后，将积极探索建立面客的业务咨询、营销推介渠道，打造并提升普惠“AI客户经理”获客和服务能力。

提升风控智能化能力，打造风险管理“最强大脑”

 

发展普惠金融，风控是关键。普惠金融服务对象的风险特征和业务特点与大企业差异较大，要在传统风险管理模式上寻求突破，探索与普惠金融相契合的风险管理模式。这一模式既要保证风险管理的相对独立性和全行统一性，又要体现普惠金融风险管理的专业性和客观性。为此，中信银行积极探索管理模式创新，在普惠金融业务条线内嵌了相对独立的风险管理体系，并搭建了数字化智能风控平台，打造普惠金融风险管理“最强大脑”。

 

在体制机制层面，搭建专业化风险管理模式。中信银行在总行“六统一”基础上实行分行“四集中”，总行端风险嵌入，分行端风险派驻，在标准化产品和批量化营销基础上，以分行普惠金融部为载体，由风险条线派驻一名普惠业务风险主管，并实行审查、审批、放款、贷后“四集中”，风险各岗位分离、职责明确、前后衔接。分行普惠金融部设置风险专岗，集中对辖内经办机构上报的普惠小微业务进行审查，并按照总行授权体系及分行转授权安排，实行“专职审批+分级授权”的审批模式；放款及贷后管理环节也集中在分行普惠金融部，强化“第一道防线”风险管理职责，提高风险预警的主动性和前瞻性。此模式下，将风险管理“嵌入”到普惠金融业务体系内部和业务流程中，有利于推动风险把控关口前移，使风险管理与业务的接触、结合更加紧密，有利于把握普惠金融业务风险特点，实现“部门银行”向“流程银行”的转变，加强全流程集中管控，提高风险防控水平，在保障业务服务效率的同时，有效管控了风险，真正做到了“控风险有效、促发展有力”。

 

在核心技术层面，打造数字化智能风控平台。中信银行打造亿级客户数据工厂、建设“中信大脑”，将普惠金融作为全行数字化转型的重要阵地，打造了覆盖信贷全流程的数字化智能风控平台，推动产品研发、运营管理、风险管理等线上化、智能化，强化产品即风控的“内核”，持续提升普惠金融服务精准度。借助数字化风控技术，通过对本行数据的深度挖掘和外部数据的整合应用，将基于数据的风险判断和人工“软信息”识别相结合，借助生物识别、人工智能、机器学习等领域的新技术、新手段，推动普惠金融风控向智能化方向发展。贷前，以“维度更全、时效更高、信息更准”为原则，整合利用工商、税务、征信、司法等政府公共大数据，结合小微企业交易场景数据，拓展风险信息分析监控维度，建立统一风险视图和身份认证体系，对小微企业精准画像，智能识别潜在风险，确保信贷资金用于“真普惠、真经营”。贷中，依托真实交易场景，运用大数据、规则引擎、生物识别等技术，研发风险模型，精准评估计量风险，完善数字化审查审批及用信机制，提升自动化审批能力，推动合同签约及抵质押登记在线办理，实现小微企业融资从授信申请到资金支用的全流程线上化。贷后，通过数字技术应用，推动贷后管理全流程自动化，自动化定检率达90%以上；推动风险预警管理智能化，从行业、区域、产品、担保、期限等维度自动开展组合监测和集中度预警，实现风险防控从“人防”向“智控”转变，智能风险预警精确度达到80%以上。

 

提升数据资产化能力，编织多维数据“生态网络”

 

普惠金融发展至今，离不开数据的广泛、深度应用，数字化转型功不可没、势在必行。数字普惠金融依托大数据运用和金融科技赋能，为普惠金融可持续发展提供了可行方案和实施路径。中信银行高度重视数据资产的积累与沉淀，并积极应用于普惠金融业务中，在探索中发展，在发展中积累，不断提升数字普惠金融能力和水平。以“数字中信”建设为引领，成立数字化转型办公室，组建大数据中心，打造覆盖数据积累、数据共享、数据应用等全生命周期管理的数据生态。并通过“一湖（数据湖）一库（新一代数仓）一平台（数据分析云平台）”基础数据体系建设，构建自动化、可视化、高效化建模的“中信大脑”，将普惠金融数据资产建设作为数字化转型的重要阵地和创新前沿，将数据资产广泛应用于产品研发、运营管理、风险防控等普惠金融业务全流程。

 

在外部数据获取与积累方面“广积粮”。中信银行顺应互联互通发展趋势，积极构建多元化、良性循环、可持续发展的数字化生态网络。基于普惠金融服务，中信银行与政府部门、科技公司、核心企业、大型平台等各类机构在场景对接、数据共享等方面广泛开展“开放、共享、联结”的跨界合作，将多类型、标准化普惠金融服务进行模块化解耦与重构，深度嵌入政府小微企业服务平台、产业互联网等，融入小微企业经营场景中，广泛链接合作伙伴，对接工商、税务、司法、采购等涉及小微企业的公共服务信息，实现小微企业数据全面、全程、全时获取，加强数据积累和应用。目前，中信银行已与30余个地方政府、数十家科技公司和超过1万家企业建立了开放、共享、共赢的合作关系，多维数据“生态网络”不断扩大，基于数据和技术赋能的小微企业服务能力不断提升。

 

在内部数据资产应用和沉淀方面“高筑墙”。中信银行搭建了数据分析云平台、“普惠驾驶舱”等数据应用和展示平台，提供约120张报表，推进业务全流程数据资产构建，实现多维度智能统计分析和针对性策略参考，唤醒沉睡数据，构筑竞争壁垒，透视业务全景，赋能业务发展。

 

工欲善其事，必先利其器。普惠金融需要久久为功，不断修炼内功。“五化”能力中，业务场景化是前提、流程线上化是主线、获客批量化是基础、风控智能化是核心、数据资产化是支撑。基于业务场景化的选择，创新开发标准化产品并实现线上化，批量获取客户形成规模效应，通过智能化风控平台管理前、中、后端业务风险，整合、分析、挖掘、沉淀数据资产并应用于业务全流程和运营管理，不断提升普惠金融数字化能力。未来，中信银行将继续深入贯彻落实党中央、国务院决策部署，加力提升数字普惠金融“五化”能力，扎实做好普惠金融“大文章”，着力推动普惠金融高质量发展，为服务实体经济、支持小微企业发展贡献更大的力量。

 

（作者系中信银行公司客户部〔普惠金融部/乡村振兴部〕副总经理）

 

责任编辑：张志敏